:RU: Cardano позволит нам обходиться без банков

Перевод статьи https://cardanians.io/en/cardano-will-allow-us-to-be-bankless-128

Повествование о крипто мире можно резюмировать следующим предложением: разбанкировать банкированное и забанкировать небанкированное. Что ж, давайте реалистично взглянем на эту тему.

image

Власть идет рука об руку с контролем над деньгами

Исторически сложилось так, что правительства обладают наибольшей властью в своих странах. Во всех странах обычно есть центральные банки и множество коммерческих банков. Центральные банки отвечают за денежно-кредитную политику, в то время как коммерческие банки обслуживают частных лиц и бизнес. Правительства и банки должны быть в какой-то степени независимыми. Всегда есть люди, которые занимают руководящие посты в государственных институтах, и которые, естественно, стремятся к власти. В течение последних нескольких десятилетий постепенно появлялись новые влиятельные игроки. Благодаря интернету и многим технологическим достижениям крупные IT-компании становятся очень сильными международными организациями. Такие компании, как Google, Facebook, Twitter, Amazon, Alibaba и многие другие, являются международными и имеют больше информации о людях, чем государственные структуры. Как это случилось? Тот факт, что интернет - это глобальная сеть, позволило локально успешным компаниям довольно быстро стать глобальными игроками. В то время как полномочия правительств по принятию решений в основном ограничены их странами, крупные IT-компании начали контролировать буквально весь мир. Как вы, наверное, слышали, информация - это золото новой эры. Эти компании хорошо знают, как коммерциализировать информацию. Сейчас мы находимся в ситуации, когда социальные сети обвиняются во влиянии на выборы президента США, они могут легально подвергать цензуре твиты политиков или даже пытаться создать свои собственные глобальные валюты. Facebook все еще работает над проектом Libra, и не исключено, что мы увидим его в той или иной форме. Мы можем наблюдать тихую борьбу за власть между правительствами, банками и крупными IT-компаниями.

Самый важный вывод для предыдущего параграфа состоит в том, что технический прогресс может притупить власть государства и предоставить преимущества владельцам технологий. Криптовалюты можно воспринимать как технологическое изобретение, которое вступило в борьбу за власть. В отличие от правительств, банков и крупных IT-компаний, криптовалюты естественным образом децентрализованы. Мы утверждали в самом начале, что власть идет рука об руку с контролем над деньгами. Означает ли это, что когда мы начнем использовать децентрализованные деньги, тогда никто не будет иметь власти? Некоторые люди и организации всегда будут бороться за узурпацию власти. Таким образом, когда они хотят узурпировать власть, им нужно будет как-то контролировать криптовалюты. Банки - это определенно те организации, которые будут бороться за контроль над деньгами независимо от того, являются ли это фиатные деньги, цифровая валюта центрального банка (CBDC) или криптовалюты.

Действительно ли в настоящее время криптовалюты представляют угрозу для коммерческих банков ?

Давайте посмотрим на текущую ситуацию. Наиболее распространенной криптовалютой является Bitcoin. Коммерческие банки решили перепродать Bitcoin крупным инвесторам. Это означает, что они создали услуги по хранению криптовалют. Для банков Bitcoin - это просто новый бизнес, а также инвестиционные возможности. Это хорошо или плохо? И то, и другое. Это здорово, что крупные компании покупают Bitcoin в качестве хеджирования против печати денег. Разговоры о новом цифровом золоте постепенно становятся реальностью, и можно ожидать, что кто-то еще присоединится к клубу. Но есть и один негативный аспект. Богатые игроки покупают Bitcoin, чтобы иметь гарантии, что они останутся богатыми и в дальнейшем. Очень небольшая группа ранних последователей, которые держат Bitcoin или другие криптовалюты на данный момент, возможно, также могут стать богатыми. Негативный аспект заключается в том, что токены Bitcoin станут очень дорогими для большинства людей на планете, если они уже не являются таковыми. Таким образом, у большинства практически не будет причин вступать в клуб. Людей, как правило, не беспокоят мысли о хеджировании. Они не покупают золото, так как многие из них не понимают механику дефицита и спроса в нестабильные времена. По некоторым исследованиям, примерно только 15 % населения США владеет золотом. Золото не является валютой, и оно даже не используется для поддержки фиатных валют. В случае, если Bitcoin станет новым публично принятым цифровым золотом, он может навсегда остаться цифровым хеджированием без возможности стать стабильной глобальной валютой. На самом деле трудно, если не невозможно, иметь дефицитный ресурс и валюту в одном активе. Давайте заглянем в прошлое. США фактически отказались от золотого стандарта в 1933 году, когда началась Великая депрессия. Столкнувшись с растущей безработицей и спиральной дефляцией, правительство США обнаружило, что оно не в состоянии стимулировать экономику. Чтобы удержать людей от обналичивания депозитов и истощения запасов золота, американское и другие правительства должны были поддерживать высокие процентные ставки, но это привело к тому, что кредиты были слишком дороги для частных лиц и бизнеса. Поэтому в 1933 году президент Франклин Д. Рузвельт разорвал связи доллара с золотом, позволив правительству влить деньги в экономику и снизить процентные ставки. Соединенные Штаты следовали золотому стандарту до 15 августа 1971 года, до тех пора, пока президент Ричард Никсон не объявил, что правительство больше не будет конвертировать доллары в золото по фиксированной стоимости. Таким образом, золотой стандарт был полностью оставлен. Некоторые события требуют радикальных решений, и у США, вероятно, не было лучшего шанса решить их по-другому. Валюта должна быть стабильной, и трудно предсказать, будет ли волатильность Bitcoin такой же стабильной, как и текущие валюты. Мы настроены довольно скептически по целому ряду причин. Трудно предсказать будущее, но одно можно сказать наверняка. Криптовалюты принесут изменения в общество, и это уже видно. Попытки создать CBDC - это только первый шаг в поиске решений сложившейся ситуации. В любом случае, если вы верите в крах фиатных валют, то вам нужно понимать, что экономика многих стран также будет рушиться, и все криптовалюты могут быть чрезвычайно волатильными в течение длительного времени. Bitcoin, вместе со всеми другими криптовалютами, не в состоянии решить глобальный экономический коллапс, который наступит, скажем, в течение 5 лет. Приятно видеть, что люди и даже крупные инвесторы воспринимают Bitcoin как хеджирование в плохие времена. С другой стороны, наступят и хорошие времена, когда будет разумно продать золото или Bitcoin и инвестировать деньги в начале какого-то нового цикла. Если вы взглянете в прошлое, вы обнаружите, что золото изменчиво и уважает экономические циклы. Весьма вероятно, что Bitcoin будет вести себя подобным образом и в будущем.

Коммерческим банкам не угрожает существование золота, поэтому мы можем утверждать, что им также не угрожает Bitcoin. Ситуация не изменится до тех пор, пока большинство людей не начнут использовать альтернативы фиатным валютам. Такая альтернатива должна быть стабильной. Бизнес коммерческих банков связан с валютой, которая используется большинством. Коммерческий банк может предложить вам множество услуг, таких как открытие стандартного или бизнес счета, открытие сберегательного счета, получение различных видов кредитов (краткосрочных, долгосрочных или бизнес кредитов), вы можете застраховать себя или свое имущество. Криптовалюта должна быть в состоянии нарушить эти услуги, чтобы конкурировать с банками. Стабильность валют - это просто самый важный атрибут нынешних фиатных валют с точки зрения людей. Другими важными атрибутами являются расчетное время и комиссия за транзакцию. Люди привыкли расплачиваться платежными картами. Это быстро и дешево. Более того, оплата картой обеспечивает более высокую конфиденциальность, чем Bitcoin. Торговцы не могут видеть, сколько денег у получателей платежей на их счетах. В настоящее время некоторые люди используют платежные карты, которые позволяют им расплачиваться криптографией. Однако в действительности используются фиатные валюты. Поставщики карт просто предлагают своего рода депозитарный сервис для криптовалют пользователей. Пользователи в основном платят фиатными валютами, а поставщик взимает с них плату позже через медленные крипто транзакции. Это, опять же, не угрожает банкам. Вполне вероятно, что они будут предлагать подобные крипто платежные карты людям, если это станет широко распространенным. Так что для них это скорее новая возможность для бизнеса. Преимущество будет заключаться в том, что это будет являться хорошей защитой от печатания денег. С другой стороны, децентрализация сильно пострадает в том, что касается способности противостоять цензуре, и, как мы уже говорили, главной проблемой будет волатильность. Криптовалюты никогда не преуспеют в конкуренции с коммерческими банками, если ими не будут предоставлены те же или лучшие возможности, какие предоставляют текущие валюты. Было бы неплохо иметь деньги, которые не страдают от инфляции, но это вторичное требование для большинства людей. Использование в реальной жизни всегда будет на первом месте.

Как реально заменить коммерческие банки?

Реальность такова, что коммерческим банкам могут угрожать только решения, принимаемые людьми. Люди должны решить закрыть свои счета и не пользоваться банковскими услугами. На самом деле речь идет не о банках, а о людях. Необходимо иметь альтернативы, которые могли бы заменить фиатные валюты и банковские услуги. Кроме того, должны быть значительные и видимые преимущества, которые убедят людей использовать их. Единственный возможный способ - это создать стабильные монеты, масштабируемые децентрализованные сети, глобальный сервис для управления идентификацией и позволить людям заключать контракты.

Bitcoin может восприниматься как глобальный Центральный банк, поскольку его самой сильной чертой является фиксированная и неизменная денежно-кредитная политика. Bitcoin - транзакционная сеть, которая не способна конкурировать с традиционными платежными решениями, и даже если бы это было так, то она была бы конкурентом только этим платежным сетям, но не банкам. К счастью, возможность создать денежную систему с предопределенными функциями и атрибутами не является привилегией Bitcoin. Cardano может иметь ее так же, как и другие проекты. Не имеет значения, есть ли у нас 21 млн токенов Bitcoin или 45 млрд токенов ADA. Технологически это всего лишь цифры, и мы даже не знаем, разумно ли навсегда ограничить максимальное количество монет, которые будут выпущены. Это будет еще одна тема для другой статьи. Что действительно важно, так это создание альтернатив, которые будут привлекательны для пользователей. Только более высокое принятие может вызвать серьезные изменения в обществе. Криптовалюты в руках меньшинств или крупных инвесторов это хорошо, но они обладают низкой трансформационной силой.

Чтобы конкурировать с традиционными банками, мы должны окружить цифровые системы денежно-кредитной политики возможностями платежных систем и коммерческих банков. Другими словами, нам нужно наличие у Bitcoin и/или Cardano таких возможностей, как быстрые и дешевые транзакционные системы, стабильность средств обмена, системы управления идентификацией, кредитование, страхование, ‘чтения’ реального мира (оракулы) и т. д. Нам нужны инновации во всех этих областях. Консервативный подход к инновациям, как мы видим на примере развития Bitcoin, скороспелый. Как мы уже говорили, это великая и уникальная денежная система, но, к сожалению, ничего больше. Без децентрализованной инфраструктуры он может быть без проблем окружен традиционными банками, и это то, что мы видим в действительности. Реальная экономика нуждается в транзакциях и банковских услугах. Cardano находится в лучшем положении, чем Bitcoin, и готов обеспечить эти возможности. Команда, стоящая за Cardano, большая, опытная и сильная. Они будут внедрять инновации и строить инфраструктуру до тех пор, пока не будет достигнута конечная цель. Это именно то, что нам нужно. Мы еще не дошли до того, чтобы сказать, что мы это сделали. Верно как раз обратное. Нам всегда нужно будет внедрять инновации и поддерживать высокий уровень децентрализации.

Проще говоря, только сочетание стабильных монет и смарт контрактов может реально конкурировать с традиционными коммерческими банками. Нам понадобится больше услуг, таких как оракулы, чтобы соединить цифровой и физический миры, а также система управления идентификацией. Самое главное - это действительно стабильная валюта. Мы уже можем убедиться, что USDT (Tether) - очень успешный проект. Нам нужно что-то подобное, но без необходимости обеспечивать это физическими долларами США. Нам скорее нужно что-то вроде алгоритмической цифровой валюты, которая обеспечена другими цифровыми активами. Как мы уже упоминали, Facebook работает над проектом Libra. Libra должна быть обеспечена корзиной мировых валют и, возможно, другими активами, такими как акции или облигации. Таким образом, стабильность может быть достигнута даже во время эмиссии денег. Было бы очень хорошо создать цифровую стабильную валюту, которая была бы обеспечена только цифровыми активами, такие как BTC или ADA. Возможно, можно было бы использовать и другие токенизированные активы. Существует в основном два вопроса, касающиеся стабильных монет. Какие активы использовать в качестве обеспечения и что использовать для стабилизации валюты. Криптовалюты - это полностью оцифрованные активы, поэтому они являются отличными кандидатами в качестве обеспечения. Они волатильны и оцениваются фиатными валютами. Таким образом, они не могут быть использованы непосредственно 1:1. Необходимо задействовать какой-то стабилизационный механизм. Должна ли это быть корзина стабильных мировых валют, как в случае с Libra? Должно ли это скорее быть некоторой стоимостью, выведенной из способности покупать одно и то же количество товаров с течением времени? Или это может быть комбинация большего количества входных данных? Это сложные вопросы, и мы, вероятно, увидим много вариантов реализации этого в будущем.

Как только у нас будет стабильная цифровая валюта, все остальное станет намного проще. Создать современные банковские сервисы с помощью смарт контрактов Cardano будет относительно просто. Банковские услуги - это в основном условия между банком и людьми, которые записываются и подписываются в бумажном контракте. Замена бумажного контракта цифровым смарт контрактом - относительно простая задача. Отрасли кредитования и страхования могут быть легко разрушены. Cardano будет соединен с системой Atala Prism, разработанной IOG для работы с цифровой идентификацией. Люди могут иметь глобальную децентрализованную цифровую идентичность. Оракулы пытаются разрешить связи между реальным и цифровым миром. Информация о мире в настоящее время в основном находится в базах данных, так что связь между Cardano и базами данных или замена традиционных баз данных частными/публичными блокчейн решениями - это простая задача.

Цифровизация мира - это непрерывный процесс. Некоторые люди скептически относятся к идее о возможности соединения этих двух миров. На наш взгляд, нам нужно продолжать внедрять инновации, если мы хотим использовать цифровые валюты. Единственная причина, по которой золото не может предоставлять те же услуги, что и в прошлом, заключается в том, что мир более глобализирован и оцифрован. Золота все еще не хватает, и вы можете купить его, чтобы защититься от экономических потрясений. Золото не изменилось, и оно остается таким же на протяжении тысячелетий. Что действительно изменилось, так это потребности людей и способность создавать цифровой дефицит. Преимущество криптовалют заключается в том, что они больше подходят для использования в цифровом мире. Это единственная причина, по которой золото может быть менее актуальным в будущем. Цифровой дефицит может быть легко замещен. Почему цифровой дефицит Bitcoin более релевантен, чем дефицит Cardano? Речь идет только об уровне принятия, а принятие - это реальное использование в цифровом мире. Если Cardano сможет заменить коммерческие банки, то дефицит ADA, естественно, будет релевантным. Можем ли мы оцифровать бумажное соглашение между банком и людьми? Если да, то мы улучшим возможности цифрового мира и в то же время сделаем бумажные соглашения устаревшими. Другими словами, мы будем совершенствовать цифровизацию.

Вывод

Самый быстрый способ разрушить банковскую систему - это объединение усилий всех команд в крипто пространстве. Цель одна и та же для всех проектов. Мы хотим децентрализовать денежную систему, банковские услуги, а также другие цифровые услуги. Жаль, что мы видим только токсичность и соперничество между крипто проектами. Совместные усилия имели бы больше смысла. Симбиоз Bitcoin в качестве денежной системы, с другими PoS сетями, такими как Cardano, предоставляющими необходимые функциональные возможности и услуги, которые увеличили бы удобство использования, был бы большой победой. Во всяком случае, Cardano может предоставить возможности для замещения как центральных, так и коммерческих банков. Это не означает, что традиционные банки исчезнут. Людям придется выбирать то, что они хотят, а мы все знаем, что их мнение формируется правительствами и социальными сетями. Существование лучшей альтернативы не означает, что она принимается большинством. Банки уже знают, что грядут перемены, и CBDC можно воспринимать как реакцию центральных банков на криптовалюты. Это означает, что криптовалюты уже преуспели, и их влияние будет только расти. Многие крипто проекты уже слишком велики, чтобы потерпеть неудачу. Теперь речь идет не об одном победителе, которому достанется все. Победителей определенно будет больше, и мы можем только догадываться, какие функции и услуги будут востребованы людьми. На наш взгляд, Cardano имеет наилучшие предпосылки, которые могут позволить миру отказаться от использования банковской системы.

// От переводчика: для получения дополнительных переведенных на русский язык статей о Cardano посетите русскоязычный раздел на форуме Cardano. Видеоролики о Cardano на русском можно найти на YouTube канале нашего замечательного амбасадора Тимура Сахабутдинова. Хотите поговорить или задать вопрос о Cardano по-русски? Приглашаем вас в наше уютное сообщество в Telegram . Оставайтесь на связи, все только начинается!