Why are banks failing and how can Cardano help? | Cardano Explorer (cexplorer.io)
计算机改变了世界，因为我们能够编写更高效的软件。 计算机已经自动化了许多以前由人类执行的任务，特别是在会计、科学和其他涉及大量数据处理的领域。 在许多行业，我们并不介意，更高的效率被视为一种优势。 技术现在正在进入我们变得更加警惕的领域。 尽管银行正在使用现代软件和互联网，但现在正是技术可以迈出下一步并取代其他金融服务流程的时候。 去中心化技术能否成为从根本上改变金融部门的下一步？ 卡尔达诺可以在其中扮演什么角色？
TLDR
银行从未因软件错误而倒闭。 现在是反思权力下放是否可以改善银行运作的时候了。 我们当然可以编写软件，而不是将负责和可靠的人放在关键位置。 到目前为止，人们大多让我们失望。 软件无法做到这一点，它完全按照它的程序来做。 是时候相信代码胜过相信人了。 我们总是需要人们做出风险评估或投资建议。 因此，我们需要寻找人与去中心化银行之间的正确联系。 去中心化可以解决银行的一些问题，更好地保护储户的资产。 智能合约可以构成银行软件的关键部分，所有资产都将在区块链上。
技术还能分得多少蛋糕？
技术的发展并没有停止，从逻辑上讲，它在许多过程中发挥着越来越重要的作用。 人们一直处于将技术用作工具并发挥某种监督作用的位置。 人们仍然负责流程设计、决策制定、风险评估、创造力和寻找问题的解决方案。 一般来说，人制定规则和软件有助于实现更高的效率。
银行倒闭的原因之一是违反规则以及滥用首席执行官和管理层的职位。 透明度也很低，而且容易腐败。 有些错误是由于人为失误造成的，注意力不集中或判断力不佳。 错误的发生是因为当今世界的复杂性，无法预测未来，决策责任低或没有责任，以及对无限增长的渴望。
银行从未因软件错误而倒闭。 软件不能违反规则，也不会犯愚蠢的错误。 结果始终透明且相同，同时保持相同的输入。 几十年来，我们一直在制作软件，我们知道如何做得相对好。 问题出现了，是否应该在银行系统中赋予软件更多的责任。
去中心化能解决当前的任何问题吗？ 这是关键问题。
区块链本质上是一个由社区拥有的分布式和去中心化网络。 智能合约平台允许您在应用程序中定义无法更改的规则。
本文背景下区块链技术的主要特征如下。 权力下放、透明、廉洁、规则的不变性、开放性、拥有数字资产的可能性（自我托管）和公平性。 这对银行有用吗？它能避免当前的问题吗？
这是一个非常复杂的问题，取决于你有多少想象力。
我们可以考虑用加密货币取代法定货币，但恐怕这梦想太遥远了，也解决不了银行的问题。 让我们试着想象一些更现实的事情。
就管理和风险评估专家而言，去中心化银行的运作方式与今天非常相似。 可能发生根本性变化的是持有资产的技术、定义规则的方式以及客户与银行互动的方式。 银行的员工基本上是编写智能合约的程序员。
去中心化银行是什么样子的？
如果银行开始使用代币化法定货币（或 CBDC）和其他代币化资产（股票、债券、债务等），所有资金流动都可以 100% 透明。 透明度并不意味着世界上的每个人都必须看到所有的资金流动。 有些交易可能是私密的，但可以保持透明的是银行准备金、贷款量、负债等。
通过智能合约，可以设置无法更改的流程（或者可以通过某种形式的 DAO 透明地更改）。 如果银行承诺不使用部分准备金并且所有贷款都 100% 由银行资产支持，则可以创建一种银行中任何人都无法愚弄或影响的机制。
存款人应该放心，他们永远不会失去存款，因为如果借款人不还款，即使银行将钱借给第三方，存款人也会取回他的钱来自银行资产。 银行将负责评估风险，并承担决策不当的后果。
另一个优势是，各个银行服务可以在财务上严格隔离。 贷款、保险和储蓄将是独立的服务，如果一个部门表现不佳，甚至崩溃，也不会影响其他部门。 如果贷款部门亏损，它不会影响储蓄部门。 银行不可能用储户的存款来贷款，也不可能因为银行因贷款而倒闭而使储户失去存款。 储户的存款必须进行投资，以随着时间的推移增值。 通过严格的规则，可以很容易地定义在什么条件下以及在什么风险水平下可以使用存款。
去中心化银行将被迫更公平地与客户分享利润。 利润将是透明的，并且与银行和银行客户承担的风险水平更加相关。 今天，这个比例是不平衡的。 银行保留了大部分利润，但承担了最小的风险。 客户承担风险，但持有（和投资）他们资金的银行拿走了大部分利润。 在去中心化的世界中，人们可以在没有银行的情况下保管自己的钱。 如果他们将其委托给去中心化的银行，那么只有他们从中获利。
银行治理会是什么样子？ 管理层将考虑服务，这些将通过智能合约实施。 银行用户将评估个别服务（智能合约）并选择适合他们的服务。 可能会出现新的服务来帮助客户解释个人智能合约。 人工智能可以做到这一点。 服务的所有条款和条件均具有约束力且不可更改。 银行将有一个专家团队负责风险评估、投资等，这些专家对个别服务的影响力有限。
当有人向去中心化银行申请贷款时，银行只需估算风险并确定愿意用自有资本支付的金额。 可以是100%（银行保留足够的利润部分）或更少（50%），想通过银行借钱的人也可以承担部分责任。
利润必须公平分配。 即使银行支付了 100% 的贷款，借钱的人也有权获得公平的份额。 当然，银行可以借出自己的钱并保留所有利润。 但如果银行使用用户的存款，就必须分享利润。 账户和现金流的透明度将发挥重要作用。
区块链的关键功能是自我托管。 当人们将代币化的钱存入银行时，他们将取回代表退款申请的代币。 例如，在去中心化银行中，发生的情况是，当用户存款时，银行的一部分资本会为了存款人的利益而被锁定。 这可以是 100%（理想情况下）或更少，具体取决于存款人想要承担的风险。 如果每次都是 100%，那么问题是它是否对银行有利，因为存款不会增加银行的总资本。 或者，存款人可能会收到代币，代表银行在较长时间范围内的利润权或决策权（在关键问题上）。 换句话说，存款人将成为银行的投资者，拥有获利权。 这肯定比储户今天的处境更好。
卡尔达诺在银行未来中的作用
卡尔达诺的使命是成为那些没有银行的人的银行。 Cardano 可以标记法定货币（USDA 将是美元支持的稳定币），甚至可以创建算法超额抵押稳定币。 DJED 就是一个例子。 理论上可以在 Cardano 上发行一个国家的货币。 区块链已经被用于这些目的，不幸的是，它们大多是私有版本。
金融稳定是银行服务的必要先决条件。 除此之外，这只是定义规则的问题。 这就是智能合约的用武之地。就向银行存款而言，这可以通过智能合约来完成，以便存款人取回代表银行义务的代币（取回他的钱的权利）。 然后将根据明确定义的规则使用存款，这些规则将成为智能合约的一部分。 如果风险评估发挥作用，这将只是智能合约的输入之一。 重要的是存款不能被滥用于其预期目的以外的任何用途，并且存款人会收到承诺的利润。
这些是关键概念，具体实现可能会有所不同。 Cardano 是一个建立去中心化银行的平台，无论您如何看待这个术语。 Hydra Head 已经在 Cardano 主网上开放，因此可扩展性将在不久的将来显着提高。 Ouroboros Leios 将大大提高第一层的可扩展性。
它是铝准备好开始在 Cardano 上构建未来的去中心化银行。 如果超过 1% 的人口在 5 到 10 年内使用它们，这将为进一步改变社会奠定非常坚实的基础。
卡尔达诺有一项可能至关重要的优势。 到目前为止，DeFi 中没有任何黑客攻击，事实证明 Plutus 平台可以构建安全的应用程序。 如果 Cardano 保持这种状态，它将成为需要 100% 可靠性和安全性的金融服务的首选解决方案。
结论
没有人知道未来的银行会是什么样子。 变革不仅与技术可能性有关，而且主要与改变思维方式和习惯有关。 人们不习惯自我监护，害怕这种可能性。 但更大的障碍是法律法规，以及政客们对接受技术进步的恐惧。 历史证明，技术迟早会流行起来。 我们所描述的银行只是一个愿景，事情可能会大不相同。 人工智能技术正在兴起，它可能在风险评估和银行运营中发挥作用。 在未来很长一段时间内，加密货币将成为少数人的替代选择。 然而，去中心化银行的出现将是一件好事，因为只有一个有效的例子和良好的经验才会引起更广泛的采用。 发展中国家将推动采用，并很可能在金融方面超越发达国家。 你准备好从非洲银行贷款了吗？