馃嚜馃嚫 C贸mo Cardano puede irrumpir el sistema financiero tradicional

:es: Traducci贸n al espa帽ol de How Cardano can disrupt the traditional financial system por Rodrigo [RODRI].

Publicado por Cardanians en su blog de Medium, el 16 de Abril de 2020.


Si pretendemos sustituir los servicios financieros tradicionales, necesitamos una alternativa. El concepto de descentralizaci贸n y tecnolog铆a blockchain ofrece una de las opciones posibles. En este art铆culo, hablaremos de los servicios que ofrecen los bancos y los servicios financieros, y c贸mo ser铆a posible construir algo similar en la plataforma de Cardano.


Bancos e instituciones financieras.

Lo que hacen los bancos

Un banco convencional puede ofrecerte muchos servicios. Puedes abrir una cuenta est谩ndar o una cuenta de negocios. Tambi茅n puedes abrir una cuenta de ahorro para aumentar el valor de sus fondos. Puedes tomar diferentes tipos de pr茅stamos, por ejemplo, a corto, largo plazo o pr茅stamos comerciales. Tambi茅n puedes contratar un seguro personal o para tu propiedad. Puedes ahorrar para tu pensi贸n en un banco u otra instituci贸n financiera. B谩sicamente, le das tu dinero a otra persona que lo invertir谩 por ti. Puedes encontrar otros productos financieros en el mercado, pero para los prop贸sitos de nuestro art铆culo, s贸lo necesitamos 茅stos.

Las instituciones financieras necesitan tu identidad, tu historial de pagos y otra informaci贸n sobre tus activos. Un banco te ofrecer谩 el mejor inter茅s posible bas谩ndose en toda esta informaci贸n. Si tienes un buen historial de pagos, reputaci贸n y posees varias propiedades, obtendr谩s un pr茅stamo m谩s alto y un inter茅s m谩s bajo. Esto tambi茅n se aplica a la inversa. Si el riesgo es mayor, la tasa de inter茅s aumenta en consecuencia. As铆 es como funciona en los pa铆ses desarrollados. Si tienes una nota negativa en el registro, probablemente no obtendr谩s un pr茅stamo. Por su parte, en los pa铆ses en desarrollo a menudo ni siquiera se tiene la oportunidad de pedir un pr茅stamo.

El banco es principalmente un intermediario, que siempre tiene suficientes fondos para pr茅stamos e inversiones rentables. Los bancos comerciales gestionan el dinero de las personas y lo prestan a otras personas. Los bancos se benefician de todos los productos financieros ofrecidos. Los bancos y las instituciones financieras tienen el derecho de tener y usar nuestro dinero en su beneficio. Tambi茅n tienen derecho a prestar e invertir dinero. Este derecho est谩 garantizado por los Estados. La gente conf铆a en los bancos sobre todo porque el Estado y el sistema legal garantizan un comportamiento justo. Adem谩s, el Estado est谩 a menudo en posici贸n de decidir qui茅n puede crear un banco, y qu茅 condiciones debe cumplir. As铆, los bancos tienen una especie de monopolio para hacer dinero con el dinero de los ciudadanos. Adem谩s, los bancos tienen el derecho de manejar nuestra informaci贸n personal y monitorear nuestras transacciones. Incluso pueden congelar algunas transacciones sospechosas y solicitar m谩s detalles.


La gente necesita pr茅stamos, inversiones, seguros y ahorros para su jubilaci贸n. Debemos ser capaces de crear todo esto en un sistema financiero alternativo.

Lo que la actual generaci贸n de criptomonedas no es capaz de hacer

Las criptomonedas de hoy en d铆a s贸lo pueden hacer una cosa: enviar transacciones de Alice a Bob. Los usuarios de las blockchains pueden abrir su propia cuenta y enviar monedas de ida y vuelta. S贸lo funciona bien entre personas que se conocen y conf铆an entre s铆. Esto solo no puede amenazar o reemplazar a los bancos. Las transacciones bancarias son muy complejas, especialmente las transfronterizas. Estas transacciones son lentas, costosas y poseen una alta tasa de error. Algunas tecnolog铆as blockchain son definitivamente una mejor soluci贸n. Sin embargo, como hemos visto anteriormente, el negocio de los bancos se trata de otra cosa.

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Pago transfronterizo.

Si necesitas enviar una transacci贸n a alguien que no conoces, corres el riesgo de que la contraparte no cumpla con su obligaci贸n. Un ejemplo t铆pico es la compra de bienes en el bazar. Si encuentras una linda guitarra a un buen precio en internet y pagas al vendedor desconocido, puede que 茅ste no te env铆e la guitarra prometida. Si no logras persuadir al vendedor para que te la env铆e, tendr谩s que pedir ayuda al sistema legal.

驴Sabes lo que falta en el escenario anterior? Falta un intermediario de confianza. M谩s concretamente, falta alguien que conozca los t茅rminos exactos de la transacci贸n y que decida lo que debe suceder si una de las partes no cumple con los t茅rminos. Falta un contrato donde los t茅rminos est茅n claramente definidos y un mecanismo que ayude a la ejecuci贸n. Como puedes ver, los sistemas transaccionales actuales no cubren todos los casos de uso posibles.

Veamos si es posible irrumpir el negocio bancario. Imagina una situaci贸n en la que Alice presta a Bob 1 BTC. Bob promete a Alice devolver 0,1 BTC cada mes hasta que la deuda sea pagada. Tal vez funcionar铆a si Bob y Alice se conocieran. Alice puede contactar f铆sicamente con Bob y presionarlo para que pague la deuda. Si no se conocen y Bob deja de pagar la deuda, Alice no puede hacer nada. Observa que estamos completamente en el mundo digital, y no hay ninguna conexi贸n con el mundo f铆sico como en el ejemplo de la guitarra.

Si el banco te presta dinero, siempre hay un contrato en papel entre t煤 y el banco. El sistema legal ayudar谩 al banco a recuperar la deuda. Observa que el mismo sistema legal tambi茅n te protege porque el banco debe actuar de acuerdo a las reglas establecidas por el Estado u otras autoridades.

Bob puede pedir dinero prestado al banco. Ya sea que conf铆e m谩s o menos en el banco, est谩 seguro de que si pide un pr茅stamo y lo paga, no pasar谩 nada perjudicial. Si Alice y Bob firman un contrato en papel, el sistema legal tambi茅n proteger谩 a ambos. Hacer uso del sistema legal significa que Alice y Bob necesitan proporcionar pruebas de todo lo que ha sucedido. Las pruebas ser谩n, por ejemplo, un contrato en papel, transferencias bancarias, correos electr贸nicos y reclamos de todos los participantes.


Bob necesita pedirle dinero prestado a Alice.

El sistema tradicional no tiene en cuenta en absoluto el derecho a la privacidad. Simplemente no es posible pedir prestado de forma an贸nima. Si un producto descentralizado pudiera hacerlo, tendr铆a una ventaja competitiva. Sin embargo, el anonimato conlleva un costo. Si se quiere pedir prestado de forma an贸nima, hay que garantizar el equivalente del valor del pr茅stamo. El criptoactivo es muy popular como garant铆a. Sin embargo, debido a que es vol谩til, a menudo tienes que proporcionar una garant铆a mayor que la que realmente pides prestada. Esto no le conviene a la gente que no tiene nada que ofrecer como garant铆a. Estas personas pueden revelar sus identidades reales, pero a煤n as铆, tienen que aceptar tasas de inter茅s m谩s altas. Pueden pedirles a un amigo que proporcione algo valioso como garant铆a y ayudarles a conseguir el pr茅stamo. Como puedes ver, es un contrato financiero relativamente complejo.

Hay otro aspecto. La privacidad significa que probar un evento puede ser complicado en caso de problemas. La privacidad deber铆a funcionar de manera que las transacciones y los contratos sean privados, pero los participantes todav铆a puedan probar todos los detalles a un tercero si es necesario.

Lo que el cripto debe ser capaz de hacer

Para crear una alternativa a los bancos, la tecnolog铆a blockchain debe asegurar lo siguiente:

  • Desempe帽ar el papel de intermediario de confianza para los participantes que no se conocen, y por lo tanto no conf铆an entre s铆. Esto puede lograrse mediante la descentralizaci贸n. Una red descentralizada puede actuar como intermediario de confianza entre las partes. Sin embargo, es necesario combinar la descentralizaci贸n con otras capacidades para abarcar m谩s casos de uso.
  • Sustituir el papel del banco significa permitir que los participantes negocien los t茅rminos del contrato. Afortunadamente, ya hemos inventado contratos inteligentes. Una forma digital de contrato. Esto dar谩 contexto a las transacciones. Las direcciones de Alice y Bob ser谩n parte del contrato. El contrato podr谩 verificar que Alice le prest贸 a Bob. Adem谩s, el contrato inteligente es capaz de verificar que Bob devuelve el pr茅stamo a tiempo. Bob tiene que enviar 10 transacciones a Alice a la misma direcci贸n. Este es el contexto necesario de las transacciones para el contrato. Un contrato inteligente es b谩sicamente una l贸gica que espera que ocurran algunos eventos y act煤a en base a eso.
  • Reemplazar el papel del sistema legal significa que el contrato inteligente permitir谩 supervisar los eventos asociados al acuerdo, y aplicar algunas medidas correctivas en caso de problemas. Si Bob devuelve s贸lo la mitad de la deuda y luego deja de pagarla, el contrato inteligente tiene que actuar de manera adecuada. Parte del contrato es tambi茅n un evento que ocurre cuando Bob deja de pagar.

Reemplazar el sistema legal es quiz谩s la parte m谩s dif铆cil. Pero no necesariamente. Si ambos participantes esperan permanecer en el anonimato, Bob debe prometer algo valioso respecto al valor del pr茅stamo. Por ejemplo, una suscripci贸n anual de Netflix, un vale de gasolina de 1000 litros, u otra criptomoneda. Un contrato inteligente puede mantener estas cosas en custodia y si Bob deja de pagar, Alice se queda con esas cosas. Tambi茅n puede haber un sistema de reputaci贸n que reduzca la credibilidad de Bob. Finalmente, no hay nada que impida que el sistema legal sea utilizado. Si se conoce la verdadera identidad de los participantes, el contrato inteligente puede utilizarse y ser revelado a las autoridades. Esto a pesar de que ambos participantes eran an贸nimos al principio. El sistema puede asegurar que ambos son de un pa铆s donde se aplica el mismo sistema legal. Gracias a la l贸gica de la blockchain y otras aplicaciones, toda la informaci贸n relativa al contacto y las transacciones conexas se reunir谩n f谩cilmente. Una vez que los Or谩culos formen parte de la infraestructura, no ser谩 un problema crear los documentos necesarios para contactar con las autoridades locales.


Los contratos inteligentes ser谩n una parte poderosa de nuestro futuro descentralizado.

Los contratos tradicionales de papel hoy en d铆a son complejos y bien entendidos s贸lo por una parte. La mayor铆a de los contratos y todos sus detalles son m谩s entendidos por los bancos y su departamento legal que por la gente com煤n. Los contratos digitales podr铆an ser mucho m谩s simples. El c贸digo fuente del contrato podr铆a ser traducido en frases f谩ciles de entender que todo el mundo pueda comprender. No habr谩 lugar para notas al pie de la p谩gina, o cambios unilaterales inesperados durante el curso del contrato.

El sistema de transacciones, junto con los contratos inteligentes, puede sustituir algunos de los productos financieros del banco y las instituciones financieras. Trabajar con la deuda puede ser relativamente f谩cil ya que todo sucede en el mundo digital. Los seguros pueden funcionar de manera similar, pero aqu铆, en la mayor铆a de los casos, requerir谩 una conexi贸n con el mundo f铆sico a trav茅s de los Or谩culos. Los Or谩culos pueden proporcionar informaci贸n sobre el costo de los activos, el clima, los arribos de aviones, los resultados de los partidos, y otras cosas. Un d铆a podemos ver a las autoridades actuales, en las que generalmente confiamos. Alternativamente, se puede utilizar la votaci贸n colectiva. El grupo interesado puede votar sobre algo, y el resultado de la votaci贸n ser谩 un evento al que responder谩 el contrato inteligente. Tambi茅n puede ser un v铆nculo relativamente fiable con el mundo f铆sico a nivel local. Los or谩culos y la votaci贸n no siempre son necesarios. Podemos imaginar una soluci贸n que pueda funcionar plenamente en el mundo digital. Con el aumento de la conversi贸n de los activos en tokens, otras opciones estar谩n disponibles. Podr铆as tener un seguro en caso de que alguien no te env铆e las acciones de Tesla a tiempo.

Lo que necesitan las empresas y la econom铆a

La econom铆a real necesita poder trabajar con la deuda. El sistema de pago en s铆 mismo es s贸lo una herramienta que no puede hacer girar la rueda de la econom铆a. Algunos empresarios trabajan casi todos los d铆as con deudas a corto o largo plazo. Es una de las razones por las que necesitamos bancos.

Imagina que eres un empresario y te falta dinero. Has vendido bienes a un vendedor. El vendedor pagar谩 por los bienes despu茅s de un mes. Es demasiado tiempo para ti, ya que necesitas inmediatamente el dinero para un negocio. Tienes la deuda del vendedor. Por lo tanto, puedes pedir un pr茅stamo a corto plazo a un banco utilizando la deuda del vendedor como garant铆a. Una vez que el vendedor paga la deuda, t煤 pagas la deuda al banco junto con los intereses.

Esto es bastante com煤n en los negocios tradicionales. Los empresarios a menudo toman un pr茅stamo a corto plazo, y lo cancelan una vez que la deuda es pagada por el vendedor.

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C贸mo funcionan los negocios con las deudas y los pr茅stamos.

驴Es posible evitar los bancos? S铆, si hay alguien que se arriesga y compra una deuda. Ve谩moslo una vez m谩s. Eres un empresario y te falta dinero otra vez. Un vendedor te debe dinero por las mercanc铆as que le has vendido. Sabes que el vendedor pagar谩 la deuda despu茅s de un mes. Puedes vender la deuda del vendedor y obtener inmediatamente dinero en efectivo para tu negocio. Vendes la deuda por un poco menos de su valor a un comprador de deudas. El comprador de la deuda se beneficiar谩 de ello porque obtiene la totalidad de la deuda del vendedor.

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Escenario similar sin el banco.

No importa si al comprador de la deuda lo llamamos banco o comprador de deuda. Es alguien que est谩 dispuesto a asumir el riesgo y el beneficio en caso de que todo salga bien. Ni siquiera importa si implementamos el primer o segundo escenario a trav茅s de contratos inteligentes. Una versi贸n simple del banco puede ser implementada a trav茅s de contratos inteligentes. Lo importante es que usamos un contrato complejo entre tres partes, en los escenarios en los que una deuda puede ser usada como un activo que puede ser vendido. Para eso, definitivamente necesitamos tokens y contratos inteligentes, y no podemos lograrlo con un sistema transaccional.

Hay muchos otros tipos de deuda en la econom铆a real, y muchas otras razones, por las que lo necesitamos. Por ejemplo, si tienes una visi贸n pero no tienes los recursos para llevarla a cabo, debes ser capaz de pedir dinero prestado. Debemos ser capaces de crear un sistema que pueda manejar el riesgo. Por ejemplo, tenemos que combinar los contratos de riesgo con otros menos arriesgados, y tratarlos como un paquete de deudas. Si varios contratos de todo el paquete no se devuelven, s贸lo se reducir谩 el rendimiento. As铆 que el impacto no ser谩 tan dr谩stico.

Si queremos construir una econom铆a alternativa, debemos ser capaces de financiar cosas que deben ser financiadas colectivamente. Un grupo de personas debe enviar los fondos a una direcci贸n. Desde esta direcci贸n, otro grupo de personas o un individuo financiar谩 la construcci贸n de un cine. Los recursos deben ser liberados de manera controlada. La gente debe ser capaz de recuperar los fondos si la construcci贸n no inicia. Los contratos inteligentes ya no son suficientes para esto. En este caso, tambi茅n necesitamos alguna forma de votaci贸n. A trav茅s de la votaci贸n, se decidir谩 si se contin煤a con la liberaci贸n de los fondos, o si el resto ser谩 devuelto a aquellos que han enviado el dinero.

Necesitamos la existencia de un intermediario de confianza a quien podamos confiar los dep贸sitos, y esperar que aumenten el valor de los mismos a trav茅s de una actividad financiera rentable. As铆 que, b谩sicamente, es lo que los bancos son capaces de hacer, pero de una manera m谩s justa. Necesitamos invertir dinero y ahorrar para la jubilaci贸n, y no se puede esperar a que todas las personas del planeta quieran hacerlo por s铆 mismas. Estos nuevos servicios financieros descentralizados tienen que ser m谩s transparentes, m谩s econ贸micos, m谩s r谩pidos, m谩s accesibles para todas las personas sin discriminaci贸n, protegiendo la privacidad y, sobre todo, bien asegurados.

驴Por qu茅 Cardano?

Cardano ser谩 un sistema operativo social y financiero que permitir谩 construir alternativas a los servicios financieros tradicionales. Cardano escalar谩 lo suficiente a nivel mundial, soportar谩 contratos seguros e inteligentes, tendr谩 un sistema de votaci贸n, trabajar谩 con Or谩culos y gesti贸n de identidades. Cardano ampl铆a las capacidades de descentralizaci贸n y permite darle contexto a las transacciones. Este es un cambio importante en las capacidades de la tecnolog铆a blockchain en comparaci贸n con la primera generaci贸n.

Es importante darse cuenta de que los bancos y los gigantes de la tecnolog铆a de la informaci贸n nunca podr谩n ofrecer un producto basado en blockchain que gane el mismo nivel de confianza que las redes p煤blicas abiertas despermisionadas. En primer lugar, todos est谩n tecnol贸gicamente muy atrasados, y ponerse al d铆a con Cardano puede resultar dif铆cil para jugadores como IBM, Google y Amazon. Pero lo m谩s importante es que si empresas o instituciones conocidas p煤blicamente despliegan una red blockchain que ellos mismos controlan, la gente no confiar谩 en ella. Incluso si conf铆an, tarde o temprano alguien abusar铆a de la posici贸n desde el interior del sistema.

Si una blockchain es lanzada por un banco o corporaci贸n, ellos se encargar谩n de los nodos que participan en el consenso de la red. As铆 que mantendr谩n una parte importante del control. Por ejemplo, en el caso de Libra de Facebook, los nodos ser铆an mantenidos por un consorcio de empresas. En las redes p煤blicas, una parte muy importante es el incentivo y el modelo econ贸mico que motiva a las personas a mantener la red en funcionamiento. As铆 pues, el control queda en manos de la gente. Todo el mundo puede operar un nodo, incluso empresas o bancos. S贸lo se trata de dinero, y eso no se puede evitar. Lo importante es que las instituciones nunca tendr谩n el control total del consenso de la red. Adem谩s, una vez que una red empieza a ser controlada por instituciones, la gente puede empezar a usar otra.


驴Confiar铆as en Libra?

Las redes p煤blicas son mantenidas y gestionadas por gente para la gente. Pero tambi茅n para las peque帽as y medianas empresas, bancos, servicios financieros y Estados. Cardano ofrece una alternativa que la gente puede poseer. La gente podr谩 construir servicios financieros y sociales alternativos en Cardano, y exigir谩 que todos los dem谩s servicios tradicionales posean par谩metros similares. Las alternativas descentralizadas empujar谩n a los servicios tradicionales a utilizar la tecnolog铆a blockchain. La gente podr铆a exigir a las instituciones que utilicen una red en la que ya conf铆an.

Y no se trata s贸lo de un consenso de red. Cardano es de c贸digo abierto. La descentralizaci贸n tambi茅n debe funcionar bien a nivel de los cambios de c贸digo fuente a trav茅s de una gobernanza descentralizada. La gente decidir谩 por s铆 misma lo que la red puede hacer, y en qu茅 direcci贸n se desarrollar谩. Todo ser谩 transparente y comprensible.

Hay otro problema m谩s. Si los bancos y las instituciones manejan sus propias soluciones de blockchain privadas, surgir谩n nuevos dep贸sitos de informaci贸n. Tarde o temprano ser谩 necesario interconectar dichos dep贸sitos. La vinculaci贸n puede ser a menudo bastante dif铆cil. Ser铆a mucho m谩s ventajoso si todos usaran una red. Es demasiado pronto para decir cu谩l red ser谩, y probablemente existan m谩s candidatos. Sin embargo, las instituciones tambi茅n se est谩n dando cuenta lentamente de que lanzar una red blockchain privada s贸lo resuelve parcialmente sus problemas. Adem谩s, China est谩 a punto de lanzar una moneda digital nacional. La UE tambi茅n est谩 considerando eso. Hay una necesidad de llegar a algunos est谩ndares, y aqu铆 las redes blockchain p煤blicas pueden jugar un papel importante.

Tokenizaci贸n

Cardano podr谩 emitir tokens. Un token puede ser literalmente cualquier cosa. Como entradas para conciertos, vales de comida, art铆culos para juegos, suscripciones a revistas, el derecho a usar o consumir un servicio digital. Incluso podemos emitir tokens que se utilizan en los servicios financieros tradicionales. Los tokens pueden ser acciones, bonos, productos b谩sicos y muchos otros activos. Los tokens permiten vincular servicios existentes con capacidades de la blockchain. Todo esto har谩 posible crear nuevos servicios y conexiones que tal vez ni siquiera se te hayan ocurrido.

Aqu铆 tienes algunos ejemplos. 驴C贸mo asegurarte de que tienes una identidad mientras permaneces en el anonimato? Bueno, preguntemos qu茅 es lo realmente importante. 驴Es tu nombre y direcci贸n, o informaci贸n sobre tus hobbies, intereses, actividades econ贸micas y sociales? 驴Qu茅 pasa si tu identidad contiene informaci贸n como que visitas un cine local y una piscina de un club, o que regularmente almuerzas en un restaurante local de China? Si haces esto a menudo, tienes una identidad local, y probablemente vives en una ciudad en particular. La tienda puede darte alg煤n descuento en compras frecuentes, y puede que no conozcan tu verdadera identidad. Puede que funcione s贸lo con una direcci贸n o alg煤n tipo de identificaci贸n. Un cine puede querer informarte sobre nuevas pel铆culas, y pagar por publicidad dirigida directamente a ti, y no a un intermediario. Si quieres pedir prestado una peque帽a cantidad de dinero, puedes ofrecer a cambio una suscripci贸n al cine. Una contraparte puede tener pruebas de que eres de la misma ciudad sin conocer tu direcci贸n. La criptograf铆a moderna es muy poderosa y nos permite crear funcionalidades como 茅sta. No hay l铆mites para la imaginaci贸n.


Si visitas un cine a menudo, entonces es parte de tu identidad.

驴Recuerdas haber comprado una guitarra en un bazar? Con contratos inteligentes, hay una oportunidad de hacer la compra m谩s segura. El pago no debe ser enviado inmediatamente al vendedor, sino que debe ser almacenado temporalmente en una direcci贸n bajo control de contrato inteligente. El contrato inteligente decide entonces si devolver el pago al comprador o enviarlo al vendedor. El contrato inteligente puede crear un token para desbloquear el pago al vendedor. El comprador puede usar el token para desbloquear el pago en el momento en que toma posesi贸n de la guitarra. O el token puede generar un servicio de env铆o y tambi茅n desbloquear el pago cuando la guitarra se entrega al comprador. Es una mejor opci贸n que evita la situaci贸n en la que el comprador se queda con la guitarra y no desbloquea el pago. Existen m谩s variantes posibles.

Conclusi贸n

Cardano tendr谩 tantas capacidades y funcionalidades 煤tiles que puede llegar a irrumpir los servicios financieros y sociales tradicionales. Esto llevar谩 alg煤n tiempo. Primero, la plataforma debe ser adoptada por los desarrolladores, llevando a cabo experimentos y pruebas. Una vez adoptada, veremos muchas aplicaciones y servicios nuevos. Entonces la gente podr谩 disfrutar de nuevas posibilidades, y ver si son mejores y m谩s beneficiosas que los servicios tradicionales. Estamos deseando que llegue ese momento.


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