(Escrito por @Hinrich, Secretário Geral da Fundação Cardano | Traduzido por @cabral_joselmo)
Como a tecnologia blockchain pode transformar o setor de serviços financeiros em um momento de inovação acelerada?
A última década foi definida por mudanças tecnológicas sem precedentes, principalmente por meio da ampla adoção de smartphones e uma dependência cada vez maior de serviços financeiros digitais.
Ao longo desse tempo, as mudanças nas necessidades dos clientes e as novas gerações de nativos digitais forçaram os provedores de serviços financeiros legados a repensar a maneira como oferecem serviços; enfrentando pressão para competir com os provedores neobancários, enquanto luta para se manter competitivo em um cenário financeiro desafiador.
No entanto, apesar de mais desafios do que nunca, existe uma ferramenta poderosa que os provedores de serviços financeiros podem utilizar para acompanhar o ritmo desta era de digitalização em rápida mudança - a tecnologia blockchain.
Surgindo na virada da última década, a tecnologia blockchain está agora atingindo a maturidade, lançando as bases para um sistema operacional financeiro inteiramente novo. Então, como os provedores de serviços financeiros podem começar a alavancar o poder da tecnologia blockchain ao longo da próxima década e quais são seus principais benefícios?
Aproveitando o poder do blockchain
É provável que os ledgers distribuídos complementem os sistemas financeiros globais de hoje. É altamente provável que haja um aumento na coexistência e sinergia entre os sistemas legados e a infraestrutura descentralizada, que é a primeira etapa para expandir as soluções baseadas em blockchain e impulsionar a adoção em massa.
Algumas dessas soluções estão prontas para o embarque, desestruturando seus respectivos setores e criando alternativas e soluções inovadoras prontas para uma nova década.
Pagamentos transfronteiriços
Enviar ou receber dinheiro através das fronteiras, ou entre duas moedas nacionais diferentes, costuma ser um processo repleto de complexidades.
Quando os provedores de pagamento eletrônico surgiram ao lado dos gigantes do comércio eletrônico, foi uma revolução na forma como os clientes podiam enviar dinheiro online. Os pagamentos internacionais normalmente eram liquidados em menos de um dia, em contraste com os dias ou semanas das transferências bancárias tradicionais, e o câmbio era processado nos bastidores.
No entanto, o Bank of International Settlements concluiu recentemente que, apesar das inovações nas disposições de pagamento transfronteiras, a indústria ainda estava repleta de exemplos de obstáculos técnicos e custos elevados¹, e as transferências bancárias continuaram a ser um dos métodos preferidos de transações transfronteiras, apesar suas limitações.
Os provedores de serviços financeiros podem aproveitar os gateways de pagamento construídos com a tecnologia blockchain para permitir transações instantâneas 24 horas por dia, com taxas baixas, independentemente do valor da transação.
Em particular, stablecoins - ativos digitais atrelados ao valor das moedas nacionais - tornam mais simples, rápido e barato transferir valor através das fronteiras.
Identidades digitais
Apesar dos melhores esforços dos provedores de serviços financeiros, o roubo de identidade é um problema crescente. A fraude baseada em identidade não só tem graves consequências econômicas - com perdas de mais de US $ 40 bilhões apenas nos últimos dois anos, de acordo com dados da PwC² - mas também afeta a experiência do usuário através da introdução de longas informações sobre o cliente (KYC) e requisitos de combate à lavagem de dinheiro (AML).
Em vez disso, identidades digitais baseadas em blockchain, protegidas usando tecnologias de preservação de privacidade de ponta, como provas de conhecimento zero, servem como uma fonte única de dados de identidade e verificação para integração contínua de novos clientes, enquanto atendem aos requisitos regulamentares de proteção de dados.
Aplicável a clientes privados e empresas inteiras, as informações de identidade armazenadas por meio de ledgers distribuídos podem ajudar a atender aos requisitos regulamentares KYC e AML com mais eficiência, ao mesmo tempo que unifica as informações de identidade em vários serviços. Os usuários só precisariam fazer upload de um conjunto de documentos de identidade para uma solução de identidade baseada em blockchain, eliminando a necessidade de organizações financeiras autenticarem indivíduos de forma independente.
Para provedores de serviços financeiros, uma simplificação do processo KYC por meio de identidades digitais baseadas em blockchain resultaria em menos atrito para novos clientes, reduziria o tempo necessário para construir perfis de risco para os clientes e representaria uma enorme economia de custos KYC para organizações financeiras - o que de acordo com A empresa de serviços profissionais Capgemini custa até US $ 500 milhões por ano para grandes empresas³.
Tokenização de ativos
A tokenização de títulos, como ações, é talvez um dos casos de uso mais poderosos da tecnologia blockchain. Os registros de ações estão particularmente prontos para a digitalização e os ledgers distribuídos permitiriam às empresas emitir tokens com base em ações facilmente; rastrear acionistas e atualizar os registros de ações sem manter uma tabela de capitalização ou organizar capital por meio de esforços manuais intensivos.
Ao simplificar o processo de emissão de ações usando a tecnologia blockchain, as empresas podem economizar tempo e recursos, especialmente útil para pequenas e médias empresas com pessoal limitado.
Os benefícios mais amplos de tokenização para a negociação de ações e outros ativos são profundas. Pela primeira vez na história, os ativos com token podem ser transferidos além da fronteira em minutos por meio de trocas e mercados baseados em blockchain, um processo que normalmente levaria dias para ser liquidado, envolvendo vários intermediários e processos internos complexos.
Em vez disso, as bolsas e os mercados habilitados para blockchain automatizam o processo de negociação, execução e liquidação. Como resultado, os pregões não precisam mais ser limitados por fusos horários, abrindo caminho para negociações 24 horas por dia, 7 dias por semana, com horários de liquidação instantâneos e taxas baixas devido à desintermediação.
Financiamento comercial, crédito e empréstimos
O acesso ao capital de giro é essencial e o financiamento do comércio facilita essa necessidade. No entanto, o processo atual, tanto para o credor quanto para o devedor, é longo, gerando um rastro de papel significativo por meio de letras de empréstimo, cartas de crédito e due diligence.
Existem ainda mais pontos de atrito para as empresas que buscam se envolver com vários provedores de financiamento, pois cada parte interessada mantém bancos de dados diferentes e as empresas devem se inscrever individualmente para cada provedor.
Para resolver isso, a tecnologia blockchain e contratos inteligentes podem ser implantados para servir como a infraestrutura subjacente para acordos de financiamento comercial, automatizando e processando empréstimos de acordo com critérios predefinidos e integrando novos clientes de financiamento comercial por meio de identidades digitais existentes.
O resultado seria um ecossistema de financiamento comercial em que a devida diligência poderia ser concluída em minutos, os acordos de empréstimo exigiriam menos supervisão de terceiros e os contratos inteligentes fariam cumprir legalmente os acordos.
Eficiências semelhantes poderiam ser introduzidas nos empréstimos ao consumidor usando blockchain. Assim como integrar uma empresa por meio de identidades digitais, bancos e credores podem facilmente criar perfis de risco para clientes de varejo por meio de informações pré-agregadas armazenadas em um blockchain, tomando decisões de empréstimo instantaneamente, diminuindo inadimplências de empréstimo e melhorando a experiência do cliente.
Produtos alternativos
Ativos digitais e blockchain também estão criando tipos de ativos totalmente novos. Uma tendência recente a emergir do espaço do blockchain são ativos e serviços alternativos, que alavancam produtos em evolução, como protocolos de empréstimo P2P, ou enfocam o staking de tokens de protocolo do blockchain.
O futuro blockchain completo
As soluções de blockchain ainda estão um pouco incipientes e a adoção por provedores financeiros legados tem sido medida e metódica. No entanto, vários provedores de serviços financeiros já estão experimentando com blockchain, desenvolvendo MVPs baseados em blockchain, executando pilotos e aproveitando soluções de blockchain externas.
O início de uma era blockchain completa ocorrerá quando as estruturas regulatórias reconhecerem totalmente a tecnologia blockchain e seus produtos associados, o que, por sua vez, capacitará os tomadores de decisão de negócios a integrar o blockchain em seus processos principais.
No futuro, é altamente provável que os provedores de serviços financeiros precisem dinamizar seus modelos de negócios para incluir ativos descentralizados e transferência de valor, o que tornará a autonomia, tarifas baixas, identidades digitais e transações instantâneas a norma.
Referências:
1-https: //www.bis.org/cpmi/publ/d173.pdf
2-https: //www.pwc.com/gx/en/forensics/gecs-2020/pdf/global-economic-crime-and-fraud-survey-2020.pdf
3-https: //www.capgemini.com/2019/11/banks-can-mitigate-know-your-customer-pain-points-with-distributed-ledger-technology/ 2