Перевод статьи https://cexplorer.io/article/cardano-can-replace-failing-banks
Традиционный финансовый мир находится в бедственном положении, поскольку банки в США и Европе начали терпеть крах. Правительства и центральные банки принимают меры, которые окажут влияние на растущую инфляцию. Это не первый раз, когда мы сталкиваемся с подобным сценарием. Подобные события повторялись уже неоднократно. Bitcoin был создан в ответ на кризис 2008 года. Десять лет спустя у нас появились другие блокчейн проекты, такие как Cardano, которые могут заменить банковскую систему еще через 5-10 лет. Поговаривают, что в нынешних финансовых проблемах виноваты криптовалюты. Как это возможно? Следует решительно сказать, что нынешние проблемы имеют другие причины. Это система частичного резервирования, бесконечное печатание денег, спасение обанкротившихся банков, плохое управление рисками, коррупция и другие вещи. Блокчейн-индустрия - это решение многих текущих проблем банков.
TLDR
- Банкиры извлекают выгоду из системы частичного резервирования, но вкладчики несут риски.
- Принятие риска должно означать принятие убытков, если ожидания не оправдаются. Если мы не будем соблюдать это правило, это приведет к потере доверия к системе.
- Нарратив “исправив деньги, исправишь мир” отчасти ложный. Исправление финансовой системы требует изменения правил.
- Cardano позволит нам создавать деньги со стабильной покупательной способностью, обеспеченные цифровыми активами.
- Cardano позволит нам создать банк, услуги которого всегда будут на 100% обеспечены его собственным капиталом. Банк был бы прозрачен, а прибыль справедливо распределялась бы между вкладчиками.
Что вызывает финансовый кризис?
Если бы мне пришлось ответить одним словом, это была бы жадность. Люди, занимающие руководящие посты, принимают решения, которые приносят пользу им самим и небольшой группе богатых людей. Проанализировав каждый кризис, вы обнаружите, что вина кроется в плохо установленных правилах, в обходе правил, в злоупотреблении властью посредниками или в их неспособности вовремя принять правильные важные решения.
Система частичного резервирования безответственна и выгодна только банкирам. Банкиры используют деньги вкладчиков для инвестиций. Банкиры обязаны хранить лишь небольшую часть депозитов (в основном всего 10%), а остальную часть могут использовать для собственного бизнеса. Это означает, что если вы вносите 100 000 долларов США в банк, банки хранят только 10 000 долларов США и могут инвестировать 90 000 долларов США. Если они преуспеют, то разбогатеют только они, а вкладчики почти ничего не получат. Если они ошибаются, страдают вкладчики. Если проблемная ситуация будет серьезной, существует риск того, что пострадают все граждане, потому что правительства и центральные банки не хотят допустить банкротства безответственных банков и предпочитают спасать их, печатая деньги.
Несправедливо, что небольшая группа извлекает выгоду из успеха, а вся система несет риски.
В нынешней экономике создаются пузыри, которые затем лопаются, или происходят неожиданные катастрофы, которые мы не можем решить иначе, как печатая деньги. Бесконечное печатание денег не может быть автоматическим лекарством от всех кризисов, потому что растущий объем денег в обращении снижает их ценность.
Нести риск означает смириться с потерей, если ожидания не оправдаются. Если мы не будем соблюдать это правило, это приведет к потере доверия к системе. В настоящее время это происходит прямо на наших глазах.
Если банк теряет доверие людей и теряет капитал из-за того, что люди снимают депозиты, предполагается, что он обанкротится. Если компания не приносит прибыли, она также должна обанкротиться. Принципы капитализма работали бы очень хорошо, если бы правительствам и центральным банкам не нужно было вмешиваться во все.
Одна из других проблем заключается в том, что власти могут очень быстро менять правила, когда им это удобно. У них может быть мандат, выигранный на свободных выборах, но они, безусловно, получат одобрение большинства только в отношении некоторых принимаемых ими решений. До сих пор у нас не было эффективного оружия против коррупции.
Люди, занимающие руководящие посты, могут принимать эгоистичные решения, которые приносят им пользу, и злоупотреблять системой в качестве средства спасения, если они неправильно оценили риски. Низкая прозрачность и возможность не брать на себя полную ответственность за неправильные решения - это общие проблемы, от которых страдает все общество.
У людей нет возможности сказать, что они не хотят быть частью этой системы. Как граждане государств, они автоматически являются частью финансовой системы, которую они не контролируют. Мы все должны доверять властям, и ожидается, что именно мы потеряем деньги в случае кризиса.
Государства контролируют банковскую систему. Поступая таким образом, они также сохраняют контроль над гражданами. Индустрия блокчейна позволяет людям вернуть часть контроля в свои руки. В частности, определить некоторые правила, которые даже государство не может изменить в случае необходимости.
Что Cardano может изменить в финансовой системе?
Люди иногда думают, что лучшие деньги решат все проблемы, с которыми мы сейчас сталкиваемся. Нарратив “исправив деньги, исправишь мир” отчасти ложный. В какой-то степени экономике все равно, используются ли инфляционные или дефляционные деньги. Что еще более важно, так это правила, то, как они соблюдаются и как они изменяются.
Исправление финансовой системы требует изменения правил. Альтернативная финансовая система должна привести к большей подотчетности, большей прозрачности, меньшей власти отдельных лиц и возможности участвовать в успехе.
Альтернативный финансовый мир, построенный на децентрализованных технологиях, не должен использовать систему частичного резервирования. Предпочтительным вариантом всегда должно быть наличие полных резервов.
Прежде всего, нам нужны альтернативные деньги, которые поддерживают стабильную покупательную способность в краткосрочной перспективе. Проекты алгоритмических стейблкоинов с избыточным обеспечением, такие как Djed, идеально подходят для этого. Могут быть созданы деньги, которые будут обеспечены криптовалютами, такими как ADA. Система будет полностью прозрачной и поддающейся аудиту. DJED нельзя раздуть из воздуха, поскольку у Cardano есть ограниченное количество монет ADA. Алгоритмические стейблкоины - это новый золотой стандарт цифровой эры.
Одноранговые банковские услуги будут иметь много преимуществ, поскольку выгодополучателями будут те, кто дает взаймы или инвестирует деньги, а не учреждения. Люди будут нести риск, но им не придется делиться прибылью с посредником. Я могу представить себе альтернативный банк, помогающий в качестве эксперта по оценке рисков или посредника при возникновении проблем. Взамен он может получить долю прибыли. Кредиты или инвестиции будут предоставляться в одноранговой сети с помощью смарт контракта.
Cardano может быть использован для создания банка с помощью смарт контрактов, который будет предоставлять услуги, которые будут на 100% покрываться его капиталом. Банк мог бы предоставлять деньги в кредит только в пределах своего собственного капитала. Если бы у банка был капитал в 10 млн DJED, он мог бы выдать кредитов только на 10 млн DJED. Другими словами, это был бы банк с полноценным резервом.
Давайте проиллюстрируем это на примере. Алиса положила бы в банк 1000 DJED. Она хочет, чтобы ее DJED были выданы банком в ссуду с прибылью в размере 5% в год. Банк мог бы эти 1000 DJED предоставить в кредит Бобу, и риск был бы покрыт за счет 1000 DJED из капитала банка. Банк и Алиса разделили бы прибыль по справедливости. Банк одолжил бы Бобу деньги под 7% годовых. Если Боб отказался возвращать кредит, Алиса смогла бы вернуть свои деньги из капитала банка. Все работало бы с помощью смарт контрактов, так что банк не смог бы помешать Алисе вернуть свои деньги.
Такой банк не мог бы обанкротиться, поскольку вся финансовая деятельность была бы полностью покрыта его собственным капиталом. Теоретически, все люди могли бы снять все депозиты, так что любая банковская операция не закончилась бы банкротством. Каждый получил бы обратно все, что положил в банк. Не было бы необходимости спасать банк. Банк был бы мотивирован очень тщательно оценивать риск, потому что у него был бы свой собственный интерес в игре. Это привело бы к большей подотчетности и необходимости нести ответственность за последствия плохой оценки рисков.
Обратите внимание на другие преимущества. Подобные банки могли бы возникать свободно, маленькие или крупные, потому что в децентрализованном мире каждый волен создавать подобный сервис. Основанный на блокчейне банк был бы прозрачен и легко поддавался бы аудиту. Ни один посредник не мог бы изменить правила по своему желанию. У банка не было бы генерального директора, который мог бы злоупотреблять своим положением. Некого было бы коррумпировать.
Успех, то есть прибыль от банковских услуг, распределялся бы справедливо и прозрачно между банком и поставщиками денежных средств. Свободная конкурентная среда приводила бы к снижению платы за обслуживание. Качество обслуживания, естественно, улучшилось бы.
Обратите внимание, что децентрализованный банк устраняет многие недостатки, от которых страдают централизованные банки. Если централизованный банк обанкротится, он потеряет только свой собственный капитал, а вкладчики будут защищены. Если нет необходимости спасать банк, то нет и необходимости печатать деньги.
Вывод
Криптовалюты не были причиной нынешнего финансового кризиса, но они являются решением. Обратите внимание, как легко создать альтернативный банк на Cardano, который будет обладать гораздо лучшими функциями, чем существующие. Я не ожидаю, что блокчейн индустрия добьется успеха в этом кризисе и заменит банки. Она недостаточно зрела и принята для этого. Многие люди, учреждения, чиновники и банкиры рассматривают блокчейн как решение, просто, возможно, некоторые не хотят этого признавать. Я верю, что во время следующего финансового кризиса произойдет массовый отток людей из нынешней банковской системы в сторону блокчейна. Технологически мы будем к этому готовы.
Bitcoin волатилен, и на нем не может быть построена альтернативная банковская система. Я где-то видел слоган “Bitcoin не для банков”. В определенной степени это верно, и это не вина Bitcoin. Он может быть хорошим средством сбережения в долгосрочной перспективе или служить залогом для алгоритмических стейблкоинов. То, что нам нужно изменить в том, как работает финансовая система, - это не только деньги, а главным образом правила.
Даже если бы мы перешли на стандарт Bitcoin, банки могли бы продолжать использовать частичные резервы, и ничего бы не изменилось, за исключением того, что, вероятно, было бы невозможно спасти банк, печатая деньги. Это могло бы подтолкнуть нас к рассмотрению вопроса об отказе от стандарта Bitcoin во время кризиса, подобно тому, как мы отказались от золотого стандарта в прошлом. Вот почему я думаю, что нам нужно изменить то, как работает банковская система, а не только сами деньги. Bitcoin и Cardano могут дополнять друг друга в этом отношении, и нет смысла думать о них как о конкурентах. Конкуренцией блокчейн индустрии являются центральные и коммерческие банки, где безответственные люди принимают решения и меняют правила по мере необходимости.
// От переводчика: для получения дополнительных переведенных на русский язык статей о Cardano посетите русскоязычный раздел на форуме Cardano. Видеоролики о Cardano на русском можно найти на YouTube канале нашего замечательного амбасадора Тимура Сахабутдинова, а также на канале Чарльз Хоскинсон на русском. Хотите поговорить или задать вопрос о Cardano по-русски? Приглашаем вас в наше уютное сообщество в Telegram. Оставайтесь на связи, все только начинается!