🇸🇰 Cardano môže nahradiť zlyhávajúce banky

Cardano môže nahradiť zlyhávajúce banky

Tradičný finančný svet má problémy, keďže banky v USA a Európe začali krachovať. Vlády a centrálne banky zavádzajú opatrenia, ktoré budú mať vplyv na rastúcu infláciu. Nie je to prvýkrát, čo sme svedkami podobného scenára. Podobné udalosti sa opakujú stále dokola. Bitcoin vznikol ako reakcia na krízu v roku 2008. O desať rokov neskôr tu máme ďalšie blockchainové projekty, ako napríklad Cardano, ktoré môžu za ďalších 5 až 10 rokov nahradiť bankový systém. Hovorí sa, že za súčasné finančné problémy môžu kryptomeny. Ako je to možné? Treba dôrazne povedať, že súčasné problémy majú iné príčiny. Sú nimi systém frakčných rezerv, nekonečné tlačenie peňazí, záchrana krachujúcich bánk, zlé riadenie rizík, korupcia a ďalšie veci. Riešením mnohých súčasných problémov bánk je odvetvie blockchain.

TLDR

  • Bankári profitujú zo systému frakčných rezerv, ale vkladatelia znášajú riziká.
  • Niesť riziko by malo znamenať akceptovať stratu, ak sa očakávania nenaplnia. Ak toto pravidlo nedodržíme, povedie to k strate dôvery v systém.
  • Príbeh “naprav peniaze, naprav svet” je čiastočne falošný. Náprava finančného systému si vyžaduje zmenu pravidiel.
  • Cardano nám umožní vytvárať peniaze so stabilnou kúpnou silou, ktoré sú kryté digitálnymi aktívami.
  • Cardano nám umožní vytvoriť banku, ktorej služby budú vždy 100 % kryté jej vlastným kapitálom. Banka by bola transparentná a zisky by sa spravodlivo delili s vkladateľmi.

Čo spôsobuje finančnú krízu?

Ak by som mal odpovedať jedným slovom, bola by to chamtivosť. Ľudia na mocenských pozíciách prijímajú rozhodnutia, ktoré sú prospešné pre nich a malú skupinu bohatých. Analýzou každej krízy zistíte, že chyba je v zle nastavených pravidlách, v obchádzaní pravidiel, v zneužívaní moci sprostredkovateľmi alebo v ich neschopnosti prijať včas správne kritické rozhodnutia.

Systém čiastkových rezerv je nezodpovedný a prináša výhody len bankárom. Bankári používajú peniaze vkladateľov na investície. Bankári sú povinní držať len malú časť vkladov (väčšinou len 10 %) a zvyšok môžu použiť na vlastné podnikanie. To znamená, že ak si v banke uložíte 100 000 USD, banky držia len 10 000 USD a môžu investovať 90 000 USD. Ak sa im to podarí, zbohatnú len ony a vkladatelia nedostanú takmer nič. Ak sa im to nepodarí, vkladatelia trpia. Ak je neporiadok veľký, hrozí, že to odnesú všetci občania, pretože vlády a centrálne banky nechcú nezodpovedné banky nechať skrachovať a radšej ich zachraňujú tlačením peňazí.

Je nespravodlivé, že z úspechu profituje malá skupina a riziká znáša celý systém.

V súčasnej ekonomike sa vytvárajú bubliny, ktoré potom prasknú, alebo sa objavia nečakané katastrofy, ktoré nedokážeme vyriešiť inak ako tlačením peňazí. Nekonečné tlačenie peňazí nemôže byť automatickým liekom na všetky krízy, pretože rastúci objem peňazí v obehu znehodnocuje hodnotu peňazí.

Niesť riziko znamená prijať stratu, ak sa očakávania nenaplnia. Ak toto pravidlo nedodržíme, povedie to k strate dôvery v systém. To sa v súčasnosti deje priamo pred našimi očami.

Ak banka stratí dôveru ľudí a príde o kapitál, pretože ľudia vyberajú vklady, má skrachovať. Ak spoločnosť nie je zisková, mala by tiež zbankrotovať. Princípy kapitalizmu by fungovali veľmi dobre, keby vlády a centrálne banky nemuseli do všetkého zasahovať.

Jedným z ďalších problémov je, že úrady môžu veľmi rýchlo zmeniť pravidlá, keď sa im to hodí. Môžu mať mandát získaný v slobodných voľbách, ale určite by získali súhlas väčšiny len na niektoré rozhodnutia, ktoré urobia. Doteraz sme nemali účinnú zbraň proti korupcii.

Ľudia v mocenských pozíciách môžu prijímať sebecké rozhodnutia, ktoré sú pre nich výhodné, a zneužívať systém ako záchranu, ak zle odhadli riziká. Nízka transparentnosť a možnosť nenesenia plnej zodpovednosti za zlé rozhodnutia sú všeobecné problémy, ktorými trpí celá spoločnosť.

Ľudia nemajú možnosť povedať, že nechcú byť súčasťou tohto systému. Ako občania štátov sú automaticky súčasťou finančného systému, ktorý nemajú pod kontrolou. Všetci musíme dôverovať orgánom a očakáva sa, že v prípade krízy to budeme my, kto príde o peniaze.

Štáty kontrolujú bankový systém. Tým si zároveň udržiavajú kontrolu nad občanmi. Odvetvie blockchainu umožňuje ľuďom prevziať časť kontroly späť do vlastných rúk. Konkrétne definovať niektoré pravidlá, ktoré ani štát nemôže podľa potreby meniť.

Čo môže Cardano zmeniť vo finančnom systéme?

Ľudia si niekedy myslia, že lepšie peniaze vyriešia všetky problémy, ktorým v súčasnosti čelíme. Príbeh “naprav peniaze, naprav svet” je čiastočne falošný. Ekonomike je do určitej miery jedno, či sa používajú inflačné alebo deflačné peniaze. Viac záleží na pravidlách, na tom, ako sa dodržiavajú a ako sa menia.

Náprava finančného systému si vyžaduje zmenu pravidiel. Alternatívny finančný systém by mal viesť k väčšej zodpovednosti, väčšej transparentnosti, menšej moci jednotlivcov a možnosti podieľať sa na úspechu.

Alternatívny finančný svet postavený na decentralizovaných technológiách by nemal používať systém frakčných rezerv. Uprednostňovanou možnosťou by mali byť vždy plné rezervy.

V prvom rade potrebujeme alternatívne peniaze, ktoré si krátkodobo udržia stabilnú kúpnu silu. Algoritmické overcollateralizované stablecoinové projekty, ako je Djed, sú na to ideálne vhodné. Môžu sa vytvoriť peniaze, ktoré budú kryté kryptomenami ako ADA. Systém bude plne transparentný a kontrolovateľný. DJED nemožno nafúknuť zo vzduchu, keďže Cardano má obmedzený počet mincí ADA. Algoritmické stablecoiny sú novým zlatým štandardom digitálnej éry.

Peer-to-Peer bankové služby budú mať mnoho výhod, keďže z nich budú profitovať tí, ktorí požičiavajú alebo investujú peniaze namiesto inštitúcií. Ľudia budú znášať riziko, ale nemusia sa deliť o zisk so sprostredkovateľom. Viem si predstaviť alternatívnu banku, ktorá by pomáhala ako posudzovateľ rizika alebo sprostredkovateľ v prípade problémov. Na oplátku môže získať podiel na zisku. Pôžička alebo investícia bude prebiehať peer-to-peer prostredníctvom inteligentného kontraktu.

Cardano sa dá použiť na vytvorenie banky prostredníctvom inteligentných kontraktov, ktorá bude poskytovať služby, ktoré budú 100 % kryté jej kapitálom. Banka by mohla požičiavať peniaze len do výšky vlastného kapitálu. Ak by banka mala kapitál vo výške 10 miliónov DJED, mohla by požičiavať len 10 miliónov DJED. Inými slovami, bola by to banka s plnými rezervami.

Ilustrujme si to na príklade. Alica by vložila do banky 1000 DJED. Chce, aby banka požičiavala DJED so ziskom 5 % ročne. Banka by mohla požičať týchto 1000 DJED Bobovi a riziko by bolo kryté 1000 DJED kapitálu banky. Banka a Alica by si zisk spravodlivo rozdelili. Banka požičia Bobovi peniaze so 7 % úrokom. Ak by Bob nesplácal pôžičku, Alica by mohla získať svoje peniaze späť z kapitálu banky. Všetko by fungovalo prostredníctvom inteligentných kontraktov, takže banka by nemohla zabrániť Alici získať svoje peniaze späť.

Takáto banka by nemohla skrachovať, pretože všetky finančné aktivity by boli plne kryté jej vlastným kapitálom. Teoreticky by si všetci ľudia mohli vybrať všetky vklady, takže prípadný run na banku by sa neskončil bankrotom. Každý by dostal späť všetko, čo do banky vložil. Banku by nebolo potrebné zachraňovať. Banka by bola motivovaná veľmi starostlivo posúdiť riziko, pretože by mala vlastnú kožu v hre. To by viedlo k väčšej zodpovednosti a potrebe znášať dôsledky zlého posúdenia rizika.

Všimnite si aj ďalšie výhody. Podobné banky by mohli voľne vznikať, či už malé alebo veľké, pretože v decentralizovanom svete má každý možnosť vytvoriť podobnú službu. Vďaka blockchainu by banka bola transparentná a ľahko kontrolovateľná. Žiadny sprostredkovateľ by nemohol ľubovoľne meniť pravidlá. Banka by nemala generálneho riaditeľa, ktorý by mohol zneužiť svoje postavenie. Nebolo by koho korumpovať.

Úspech, t. j. zisk za bankové služby, by sa spravodlivo a transparentne rozdelil medzi banku a poskytovateľov peňazí. Voľné konkurenčné prostredie by tlačilo poplatky za služby nadol. Kvalita služieb by sa prirodzene zlepšila.

Všimnite si, že decentralizovaná banka rieši mnohé nedostatky, ktorými trpia centralizované banky. Ak by centralizovaná banka skrachovala, prišla by len o vlastný kapitál a vkladatelia by boli chránení. Ak nie je potrebné zachraňovať banku, nie je potrebné tlačiť peniaze.

Záver

Kryptomeny nespôsobili súčasnú finančnú krízu, ale sú jej riešením. Všimnite si, aké jednoduché je vytvoriť alternatívnu banku na Cardano, ktorá bude mať oveľa lepšie vlastnosti ako tie súčasné. Neočakávam, že odvetvie blockchainu bude v tejto kríze úspešné a nahradí banky. Nie je na to dostatočne vyspelý a prijatý. Mnoho ľudí, inštitúcií, úradníkov a bankárov vidí v blockchaine riešenie, len si to možno niektorí nechcú pripustiť. Verím, že v ďalšej finančnej kríze dôjde k masovému odlivu ľudí zo súčasného bankového systému k blockchainu. Technologicky na to budeme pripravení.

Bitcoin je nestabilný a alternatívny bankový systém sa na ňom nedá postaviť. Niekde som videl slogan “Bitcoin je bez bánk”. To je do istej miery pravda a nie je to chyba Bitcoinu. Z dlhodobého hľadiska môže byť dobrým uchovávateľom hodnoty alebo môže slúžiť ako kolaterál pre algoritmické stablecoiny. To, čo potrebujeme zmeniť vo fungovaní finančného systému, nie sú len peniaze, ale hlavne pravidlá.

Aj keby sme prešli na bitcoinový štandard, banky by mohli naďalej používať frakčné rezervy a nič by sa nezmenilo, okrem toho, že by pravdepodobne nebolo možné zachrániť banku prostredníctvom tlače peňazí. To by mohlo viesť k tomu, že by sme počas krízy uvažovali o opustení bitcoinového štandardu, podobne ako sme v minulosti opustili zlatý štandard. Preto si myslím, že musíme zmeniť spôsob fungovania bankového systému, nielen peňazí. Bitcoin a Cardano sa v tomto smere môžu navzájom dopĺňať a nemá zmysel uvažovať o nich ako o konkurentoch. Konkurenciou pre blockchainový priemysel sú centrálne a komerčné banky, v ktorých nezodpovední ľudia rozhodujú a menia pravidlá podľa potreby.


Pôvodný článok: Cardano can replace failing banks | Cardano Explorer (cexplorer.io)