­č窭čç░ Pre─Źo banky zlyh├ívaj├║ a ako m├┤┼że Cardano pom├┤c┼ą?

Pre─Źo banky zlyh├ívaj├║ a ako m├┤┼że Cardano pom├┤c┼ą?

Po─Ź├şta─Źe zmenili svet, preto┼że sme dok├ízali nap├şsa┼ą efekt├şvnej┼í├ş softv├ęr. Po─Ź├şta─Źe zautomatizovali mnoh├ę ├║lohy, ktor├ę predt├Żm vykon├ívali ─żudia, najm├Ą v oblastiach, ako je ├║─Źtovn├şctvo, veda a in├ę oblasti, ktor├ę zah┼Ľ┼łaj├║ spracovanie ve─żk├ęho mno┼żstva ├║dajov. V mnoh├Żch odvetviach n├ím to nevadilo a vy┼í┼íia efektivita sa pova┼żovala za v├Żhodu. Technol├│gie sa teraz dost├ívaj├║ do oblast├ş, v ktor├Żch sme ─Źoraz ostra┼żitej┼í├ş. Aj ke─Ć banky vyu┼ż├şvaj├║ modern├Ż softv├ęr a internet, teraz je ─Źas, ke─Ć technol├│gie m├┤┼żu urobi┼ą ─Ćal┼í├ş krok a nahradi┼ą ostatn├ę procesy finan─Źn├Żch slu┼żieb. M├┤┼żu by┼ą decentralizovan├ę technol├│gie ─Ćal┼í├şm krokom, ktor├Ż z├ísadne zmen├ş finan─Źn├Ż sektor? A ak├║ ├║lohu v tom m├┤┼że zohra┼ą Cardano?

TLDR

Banky e┼íte nikdy neskrachovali kv├┤li softv├ęrovej chybe. Je ─Źas zamyslie┼ą sa nad t├Żm, ─Źi decentraliz├ícia m├┤┼że zlep┼íi┼ą fungovanie b├ínk. Softv├ęr vieme ur─Źite nap├şsa┼ą lep┼íie, ako ke─Ć na k─ż├║─Źov├ę poz├şcie dosad├şme zodpovedn├Żch a spo─żahliv├Żch ─żud├ş. Doteraz n├ís ─żudia v├Ą─Ź┼íinou zlyhali. Softv├ęr to nedok├í┼że a rob├ş presne to, na ─Źo je naprogramovan├Ż. Je na─Źase d├┤verova┼ą k├│du viac ako ─żu─Ćom. V┼żdy budeme potrebova┼ą ─żud├ş, ktor├ş bud├║ vyhodnocova┼ą rizik├í alebo vyd├íva┼ą investi─Źn├ę odpor├║─Źania. Mus├şme teda h─żada┼ą spr├ívne spojenie medzi ─żu─Ćmi a decentralizovanou bankou. Decentraliz├ícia m├┤┼że vyrie┼íi┼ą niektor├ę probl├ęmy b├ínk a lep┼íie ochr├íni┼ą majetok vkladate─żov. Inteligentn├ę zmluvy m├┤┼żu tvori┼ą k─ż├║─Źov├║ s├║─Źas┼ą bankov├ęho softv├ęru a v┼íetky akt├şva bud├║ na blockchaine.

Ko─żko ─Ćal┼í├şch ─Źast├ş kol├í─Źa si m├┤┼żu technol├│gie odhryzn├║┼ą?

V├Żvoj technol├│gi├ş sa nezastavuje a logicky zohr├ívaj├║ ─Źoraz d├┤le┼żitej┼íiu ├║lohu v mnoh├Żch procesoch. ─Żudia sa dostali do poz├şcie, v ktorej pou┼ż├şvaj├║ technol├│gie ako n├ístroj a zohr├ívaj├║ ak├║si kontroln├║ ├║lohu. ─Żudia s├║ st├íle zodpovedn├ş za n├ívrh procesov, rozhodovanie, posudzovanie riz├şk, kreativitu a h─żadanie rie┼íen├ş probl├ęmov. Vo v┼íeobecnosti plat├ş, ┼że ─żudia stanovuj├║ pravidl├í a softv├ęr pom├íha dosiahnu┼ą vy┼í┼íiu efekt├şvnos┼ą.

Jedn├Żm z d├┤vodov, pre─Źo banky zlyh├ívaj├║, je poru┼íovanie pravidiel a zneu┼ż├şvanie postavenia gener├ílnych riadite─żov a mana┼żmentu. Existuje tie┼ż n├şzka transparentnos┼ą a n├íchylnos┼ą na korupciu. Niektor├ę chyby s├║ sp├┤soben├ę ─żudsk├Żm zlyhan├şm sp├┤soben├Żm nepozornos┼ąou alebo zl├Żm ├║sudkom. K chyb├ím doch├ídza v d├┤sledku zlo┼żitosti dne┼ín├ęho sveta, neschopnosti predv├şda┼ą bud├║cnos┼ą, n├şzkej alebo ┼żiadnej zodpovednosti za prij├şmanie rozhodnut├ş a t├║┼żby po nekone─Źnom raste.

Banky nikdy nezlyhali kv├┤li softv├ęrovej chybe. Softv├ęr nem├┤┼że poru┼íova┼ą pravidl├í a nerob├ş hl├║pe chyby. V├Żsledky s├║ v┼żdy transparentn├ę a rovnak├ę pri zachovan├ş rovnak├Żch vstupov. Softv├ęr vyr├íbame u┼ż nieko─żko desa┼ąro─Ź├ş a vieme, ako to robi┼ą relat├şvne dobre. Nat├şska sa ot├ízka, ─Źi by softv├ęr nemal dosta┼ą v bankovom syst├ęme v├Ą─Ź┼íiu zodpovednos┼ą.

M├┤┼że decentraliz├ícia vyrie┼íi┼ą nejak├ę s├║─Źasn├ę probl├ęmy? To je k─ż├║─Źov├í ot├ízka.

Blockchain je v podstate distribuovan├í a decentralizovan├í sie┼ą, ktor├║ vlastn├ş komunita. Platformy inteligentn├Żch zml├║v umo┼ż┼łuj├║ definova┼ą pravidl├í v r├ímci aplik├íci├ş, ktor├ę nemo┼żno zmeni┼ą.

K─ż├║─Źov├ę vlastnosti technol├│gie blockchain v kontexte tohto dokumentu s├║ nasledovn├ę. Decentraliz├ícia, transparentnos┼ą, nepodplatite─żnos┼ą, nemennos┼ą pravidiel, otvorenos┼ą, mo┼żnos┼ą vlastni┼ą digit├ílne akt├şva (self-custody) a spravodlivos┼ą. Je nie─Źo z toho pre banky u┼żito─Źn├ę a mohlo by to zabr├íni┼ą s├║─Źasn├Żm probl├ęmom?

To je ve─żmi zlo┼żit├í ot├ízka a z├ívis├ş od toho, ak├║ m├íte predstavivos┼ą.

Mohli by sme uva┼żova┼ą o tom, ┼że kryptomeny nahradia fiat meny, ale ob├ívam sa, ┼że je to pr├şli┼í vzdialen├Ż sen a probl├ęm s bankami to nevyrie┼íi. Sk├║sme si predstavi┼ą nie─Źo re├ílnej┼íie.

Decentralizovan├ę banky bud├║ fungova┼ą ve─żmi podobne ako dnes, pokia─ż ide o odborn├şkov na riadenie a hodnotenie riz├şk. To, ─Źo sa m├┤┼że z├ísadne zmeni┼ą, je technol├│gia, na ktorej sa bud├║ uchov├íva┼ą akt├şva, sp├┤sob definovania pravidiel a sp├┤sob, ak├Żm bud├║ klienti s bankou komunikova┼ą. Zamestnanci banky bud├║ v podstate program├ítori p├ş┼íuci inteligentn├ę kontrakty.

Ako m├┤┼że vyzera┼ą decentralizovan├í banka?

Ak by banky za─Źali fungova┼ą na z├íklade tokenizovanej fiat meny (alebo CBDC) a in├Żch tokenizovan├Żch akt├şv (akcie, dlhopisy, dlhy at─Ć.), v┼íetky finan─Źn├ę toky by mohli by┼ą 100 % transparentn├ę. Transparentnos┼ą neznamen├í, ┼że ka┼żd├Ż na svete mus├ş vidie┼ą v┼íetky finan─Źn├ę toky. Niektor├ę transakcie m├┤┼żu by┼ą s├║kromn├ę, ale to, ─Źo m├┤┼że zosta┼ą transparentn├ę, s├║ veci ako bankov├ę rezervy, objemy ├║verov, z├ív├Ązky at─Ć.

Prostredn├şctvom inteligentn├Żch kontraktov by sa mohli nastavi┼ą procesy, ktor├ę by sa nedali zmeni┼ą (alebo by sa dali transparentne zmeni┼ą prostredn├şctvom nejakej formy DAO). Ak by sa banka zaviazala nepou┼ż├şva┼ą frak─Źn├ę rezervy a v┼íetky ├║very by boli 100 % kryt├ę akt├şvami banky, mohol by sa vytvori┼ą mechanizmus, ktor├Ż by nikto v banke nemohol oklama┼ą ani ovplyvni┼ą.

Vkladatelia by mali ma┼ą istotu, ┼że o svoje vklady nikdy nem├┤┼żu pr├şs┼ą, preto┼że aj ke─Ć banka po┼żi─Źia ich peniaze tretej strane, ak ich dl┼żn├şk nesplat├ş, vkladate─ż dostane svoje peniaze sp├Ą┼ą z akt├şv banky. Banka bude zodpovedn├í za pos├║denie rizika a bude zn├í┼ía┼ą d├┤sledky zl├Żch rozhodnut├ş.

─Äal┼íou v├Żhodou by bolo, ┼że jednotliv├ę bankov├ę slu┼żby by mohli by┼ą pr├şsne finan─Źne oddelen├ę. ├Üvery, poistenie a sporenie by boli oddelen├ę slu┼żby, a ak by sa jedn├ęmu sektoru nedarilo, alebo by sa dokonca zr├║til, nemalo by to vplyv na ostatn├ę sektory. Ak by sektor poskytovania ├║verov str├ícal peniaze, nemalo by to vplyv na sektor sporenia. Nebolo by mo┼żn├ę, aby banka pou┼żila vklady sporite─żov na ├║very alebo aby sporitelia pri┼íli o svoje vklady, preto┼że banka by sa zr├║tila kv├┤li ├║verom. Vklady sporite─żov sa musia investova┼ą, aby ich hodnota v priebehu ─Źasu r├ístla. Prostredn├şctvom pr├şsnych pravidiel by bolo ve─żmi jednoduch├ę definova┼ą, za ak├Żch podmienok a s akou mierou rizika mo┼żno vklady pou┼żi┼ą.

Decentralizovan├í banka bude n├║ten├í spravodlivej┼íie sa deli┼ą o zisky so svojimi klientmi. Zisk bude transparentn├Ż a bude viac korelova┼ą s ├║rov┼łou rizika, ktor├ę banka a jej klienti zn├í┼íaj├║. V s├║─Źasnosti je tento pomer nevyv├í┼żen├Ż. Banka si ponech├íva v├Ą─Ź┼íinu zisku, ale nesie minim├ílne riziko. Klienti nes├║ riziko, ale banka, ktor├í dr┼ż├ş (a investuje) ich peniaze, si berie v├Ą─Ź┼íinu zisku. V decentralizovanom svete m├┤┼żu ─żudia dr┼ża┼ą svoje peniaze bez banky. Ak ich zveria decentralizovanej banke, tak len vtedy, ak za to z├şskaj├║ zisk.

Ako bude vyzera┼ą riadenie b├ínk? Riadenie bude myslie┼ą na slu┼żby a tie sa bud├║ realizova┼ą prostredn├şctvom inteligentn├Żch kontraktov. Pou┼ż├şvatelia banky bud├║ posudzova┼ą jednotliv├ę slu┼żby (smart kontrakty) a vyber├║ si t├║, ktor├í im vyhovuje. M├┤┼żu vznikn├║┼ą nov├ę slu┼żby, ktor├ę pom├┤┼żu z├íkazn├şkom interpretova┼ą jednotliv├ę inteligentn├ę zmluvy. M├┤┼że to robi┼ą umel├í inteligencia. V┼íetky podmienky slu┼żby bud├║ z├ív├Ązn├ę a nemenn├ę. Banka bude ma┼ą t├şm odborn├şkov zodpovedn├Żch za hodnotenie riz├şk, invest├şcie at─Ć. T├şto experti bud├║ ma┼ą len obmedzen├║ mo┼żnos┼ą ovplyv┼łova┼ą jednotliv├ę slu┼żby.

Ke─Ć niekto po┼żiada decentralizovan├║ banku o ├║ver, banka jednoducho odhadne riziko a ur─Ź├ş, ko─żko je ochotn├í pokry┼ą vlastn├Żm kapit├ílom. M├┤┼że to by┼ą 100 % (a banka si ponech├í adekv├ítnu ─Źas┼ą zisku) alebo menej (50 %) a osoba, ktor├í chce prostredn├şctvom banky po┼żi─Źa┼ą peniaze, m├┤┼że nies┼ą aj ─Źas┼ą zodpovednosti.

Zisk mus├ş by┼ą spravodlivo rozdelen├Ż. Aj ke─Ć banka pokr├Żva 100 % ├║veru, ten, kto peniaze po┼żi─Źiava, m├í n├írok na spravodliv├Ż podiel. Samozrejme, banka m├┤┼że po┼żi─Źa┼ą svoje vlastn├ę peniaze a ponecha┼ą si cel├Ż zisk. Ak v┼íak banka pou┼żije vklady pou┼ż├şvate─żov, mus├ş sa o zisk podeli┼ą. D├┤le┼żit├║ ├║lohu bude zohr├íva┼ą transparentnos┼ą ├║─Źtov a pe┼ła┼żn├Żch tokov.

K─ż├║─Źovou funkciou blockchainu je autocustody. Ke─Ć ─żudia vlo┼żia tokenizovan├ę peniaze do banky, dostan├║ sp├Ą┼ą tokeny, ktor├ę predstavuj├║ n├írok na vr├ítenie pe┼łaz├ş. V decentralizovanej banke sa napr├şklad stane to, ┼że ke─Ć pou┼ż├şvate─ż vlo┼ż├ş peniaze, ─Źas┼ą kapit├ílu banky sa uzamkne v prospech vkladate─ża. M├┤┼że to by┼ą 100 % (v ide├ílnom pr├şpade) alebo menej, v z├ívislosti od rizika, ktor├ę chce vkladate─ż zn├í┼ía┼ą. Ak by to bolo zaka┼żd├Żm 100 %, je ot├ízkou, ─Źi je to pre banku v├Żhodn├ę, ke─Ć┼że vklad nezvy┼íuje celkov├Ż kapit├íl banky. Alternat├şvne m├┤┼że vkladate─ż z├şska┼ą ┼żet├│ny predstavuj├║ce pr├ívo na zisk banky v dlh┼íom ─Źasovom horizonte alebo rozhodovacie pr├íva (v k─ż├║─Źov├Żch ot├ízkach). In├Żmi slovami, vkladate─ż by sa stal investorom banky s pr├ívom na zisk. To je ur─Źite lep┼íie postavenie, ne┼ż maj├║ vkladatelia dnes.

Úloha Cardana v budúcnosti bánk

Poslan├şm spolo─Źnosti Cardano je by┼ą bankou pre t├Żch, ktor├ş ┼żiadnu banku nemaj├║. Cardano m├┤┼że tokenizova┼ą fiat meny (USDA bude stablecoin kryt├Ż USD) a dokonca vytvori┼ą algoritmick├Ż overcollateralizovan├Ż stablecoin. Pr├şkladom je DJED. Teoreticky je mo┼żn├ę na Cardano emitova┼ą menu krajiny. Blockchain sa u┼ż na tieto ├║─Źely pou┼ż├şval, bohu┼żia─ż, v├Ą─Ź┼íinou i┼ílo o s├║kromn├ę verzie.

Finan─Źn├í stabilita je z├íkladn├Żm predpokladom bankov├Żch slu┼żieb. Okrem toho je to len ot├ízka definovania pravidiel. Pr├íve tu prich├ídzaj├║ na rad inteligentn├ę kontrakty. Pokia─ż ide o vklady do banky, tie by sa mohli realizova┼ą prostredn├şctvom inteligentn├Żch kontraktov tak, ┼że vkladate─ż dostane sp├Ą┼ą tokeny, ktor├ę predstavuj├║ z├ív├Ązok banky (pr├ívo dosta┼ą svoje peniaze sp├Ą┼ą). Vklad sa potom pou┼żije pod─ża jasne definovan├Żch pravidiel, ktor├ę bud├║ s├║─Źas┼ąou inteligentnej zmluvy. Ak bude hra┼ą ├║lohu hodnotenie rizika, bude to len jeden zo vstupov inteligentnej zmluvy. D├┤le┼żit├ę je, aby vklad nemohol by┼ą zneu┼żit├Ż na in├Ż ako ur─Źen├Ż ├║─Źel a aby vkladate─ż dostal s─ż├║ben├Ż zisk.

Toto s├║ k─ż├║─Źov├ę pojmy a konkr├ętne implement├ície sa m├┤┼żu l├ş┼íi┼ą. Cardano je platforma, na ktorej sa daj├║ vybudova┼ą decentralizovan├ę banky, nech u┼ż si pod t├Żmto pojmom predstavujete ─Źoko─żvek. Hydra Head u┼ż bola otvoren├í v hlavnej sieti Cardano, tak┼że ┼ík├ílovate─żnos┼ą sa v bl├şzkej bud├║cnosti v├Żrazne zlep┼í├ş. Ouroboros Leios v├Żrazne zlep┼í├ş ┼ík├ílovate─żnos┼ą prvej vrstvy.

U┼ż teraz je mo┼żn├ę za─Źa┼ą budova┼ą decentralizovan├ę banky bud├║cnosti na Cardano. Ak ich do 5 a┼ż 10 rokov bude pou┼ż├şva┼ą viac ako 1 % popul├ície, bude to ve─żmi pevn├Ż z├íklad pre ─Ćal┼íie zmeny v spolo─Źnosti.

Cardano m├í jednu v├Żhodu, ktor├í by mohla by┼ą rozhoduj├║ca. V DeFi zatia─ż nedo┼ílo k ┼żiadnym hackersk├Żm ├║tokom a ukazuje sa, ┼że platforma Plutus umo┼ż┼łuje vytv├íra┼ą bezpe─Źn├ę aplik├ície. Ak si Cardano tento stav udr┼ż├ş, stane sa rie┼íen├şm pre finan─Źn├ę slu┼żby, ktor├ę vy┼żaduj├║ 100 % spo─żahlivos┼ą a bezpe─Źnos┼ą.

Záver

Nikto nevie, ako bud├║ vyzera┼ą banky bud├║cnosti. Zmena nie je len o technologick├Żch mo┼żnostiach, ale najm├Ą o zmene myslenia a zvykov. ─Żudia nie s├║ zvyknut├ş na samoprev├ídzku a ob├ívaj├║ sa tejto mo┼żnosti. V├Ą─Ź┼íou prek├í┼żkou s├║ v┼íak z├íkony, nariadenia a strach politikov akceptova┼ą technologick├Ż pokrok. Hist├│ria je d├┤kazom toho, ┼że technol├│gie sa sk├┤r ─Źi nesk├┤r uchytia. Banka, ktor├║ sme op├şsali, je len v├şziou a v┼íetko m├┤┼że by┼ą ├║plne inak. Technol├│gia umelej inteligencie je na vzostupe a m├┤┼że zohra┼ą ├║lohu pri hodnoten├ş riz├şk a oper├íci├ích banky. Kryptomeny bud├║ e┼íte dlho alternat├şvou pre men┼íinu popul├ície. Bolo by v┼íak dobr├ę, aby vznikli decentralizovan├ę banky, preto┼że len funguj├║ci pr├şklad a dobr├ę sk├║senosti sp├┤sobia ┼íir┼íie prijatie. Rozvojov├ę krajiny bud├║ hnacou silou prijatia a je ve─żmi pravdepodobn├ę, ┼że v oblasti financi├ş presko─Źia rozvinut├ę krajiny. Ste pripraven├ş vzia┼ą si p├┤┼żi─Źku od africkej banky?


P├┤vodn├Ż ─Źl├ínok: Why are banks failing and how can Cardano help? | Cardano Explorer (cexplorer.io)