Como Cardano poderia acelerar a inclusão financeira em economias emergentes

(Escrito por @ElliotHill Cardano Foundation, Traduzido por Thiago | Ouros)

Como apoiadores da tecnologia de blockchain, muitas vezes ficamos entusiasmados com o potencial de ruptura financeira e social por meio da descentralização. Desde a democratização do acesso a soluções de identidade até o fornecimento de acesso ao capital por meio de finanças descentralizadas (DeFi), procuramos regularmente maneiras como o blockchain pode transformar nosso cotidiano.

Mas, tendo como pano de fundo uma indústria de tecnologia em rápida expansão, pode ser difícil ver onde o impacto da descentralização será sentido de forma mais significativa. É crucial identificar quem precisa dos benefícios da infraestrutura descentralizada aqui e agora - já que esses mercados podem definir a adoção do blockchain na década de 2020.

Aqui, vamos explorar como blockchain e Cardano podem acelerar a inclusão financeira em economias emergentes. Mas, primeiro, vamos descobrir como o blockchain tem o potencial de estabelecer bases inteiramente novas para a infraestrutura financeira, em vez de simplesmente interromper a antiga.

Estabelecendo as bases para a inclusão antes da ruptura

Para aqueles de nós em países com economias bem estabelecidas, é fácil esquecer a importância da infraestrutura financeira tradicional que temos. Embora busquemos interromper as soluções existentes por meio do blockchain, o acesso aos serviços bancários básicos está, na verdade, em alta demanda e baixo fornecimento em outras áreas carentes de nossa comunidade global.

Nas economias emergentes, o acesso a serviços financeiros - como bancos e finanças - é escasso. Para cerca de 1,7 bilhão de pessoas em todo o mundo, a infraestrutura bancária é inexistente. Isso torna difícil para os usuários integrar e utilizar produtos financeiros, aqueles que podemos considerar como certos no dia a dia.

Por exemplo, na África Subsaariana, o Banco Mundial descobriu que apenas 5% dos adultos por ano podiam acessar hipotecas de um banco formal se quisessem explorar esse método de financiamento em uma casa. Isso pode limitar a capacidade de um indivíduo de comprar sua própria casa se optar por seguir o caminho de uma hipoteca tradicional.

Da mesma forma, também pode resultar em indivíduos explorando opções de crédito menos seguras, como empréstimos de credores informais. Embora muitos africanos tenham bom acesso a alternativas que funcionam no lugar de uma hipoteca tradicional, isso abre novas oportunidades para indivíduos que procuram se mudar para áreas muito procuradas onde os preços das casas ou custos de construção podem ser mais altos do que outros.

Da mesma forma, empreendedores e negócios em economias emergentes, especialmente aqueles baseados em setores como agricultura ou produção em pequena escala, acham incrivelmente difícil acessar arranjos de financiamento de negócios. Isso limita a nova empresa, causa problemas de fluxo de caixa e interrompe a capacidade de expansão das empresas. Essas questões fazem parte do ímpeto por trás do envolvimento da Fundação Cardano na South African National Blockchain Alliance (SANBA), e também ajudaram a moldar as iniciativas da IOHK com os cafeicultores da Etiópia.

Mas, ocasionalmente, surge uma tecnologia radical e inovadora. Essa tecnologia permite que aqueles em economias emergentes vão rapidamente além dos sistemas legados existentes e provedores financeiros incumbentes. Referido como ‘salto’, já existem inúmeros exemplos de tecnologia ajudando a acelerar o desenvolvimento da infraestrutura social e financeira nas regiões menos atendidas.

Em toda a África, por exemplo, o rápido crescimento da tecnologia de telefonia móvel de baixo custo oferece amplas oportunidades para inclusão financeira, apesar do acesso limitado à infraestrutura bancária tradicional.

A implantação de nova tecnologia nem sempre tem que interromper a infraestrutura existente como faria nas economias desenvolvidas. Freqüentemente, a infraestrutura não existe para ser interrompida em primeiro lugar. Em vez disso, a nova tecnologia pode servir como uma camada fundamental para uma gama fundamentalmente diferente de serviços - preenchendo lacunas de mercado anteriormente não atendidas.

A tecnologia Blockchain e, especificamente, uma solução descentralizada como a Cardano, poderia fornecer o próximo grande salto para as economias emergentes do mundo. Ao fornecer ferramentas para inclusão financeira com baixas barreiras à entrada, o blockchain pode se tornar uma tecnologia fundamental para fornecer infraestrutura financeira econômica para economias emergentes.

Vamos examinar alguns dos usos mais impactantes de blockchain nessas áreas.

Ativos digitais como meio de troca e armazenamento de riqueza

Em economias com infraestrutura deficiente, instabilidade ou moedas fiduciárias altamente inflacionárias, alguns participantes optaram por ativos digitais baseados em blockchain como meio de troca ou armazenamento de riqueza.

Tal é a demanda por meios de troca confiáveis ​​nas economias emergentes, que os participantes muitas vezes exploram tecnologias de ponta para obter acesso a maior independência financeira.

Isso foi evidenciado de forma mais confiável pelo M-Pesa, um serviço de transferência de dinheiro baseado em celular que se expandiu exponencialmente por toda a África e, por fim, em outras jurisdições mal servidas, como no sul da Ásia e no leste da Europa.

O M-Pesa basicamente permitiu que milhões de indivíduos sem banco acessassem produtos bancários básicos em seus telefones, o que em alguns casos incluía acesso a microfinanças. Muitos desses indivíduos provavelmente nunca teriam usado serviços bancários tradicionais antes ou teriam lutado para obter acesso a eles.

Da mesma forma, na Venezuela - onde o bolívar sofreu taxas de inflação de até 344.500% de 2018 em diante - muitos se voltaram para o Bitcoin como meio de troca diário por bens e serviços básicos. Isso apesar da natureza volátil do próprio Bitcoin, que é uma evidência de que novas tecnologias financeiras disruptivas estão em alta demanda em áreas não atendidas.

Por meio da camada de valor da Byron, Cardano poderia fornecer um meio de troca confiável e de baixo custo por meio de ADA (₳), que é desacoplado das moedas fiduciárias de economias emergentes. Com uma capacidade transacional altamente escalável e taxas de transação baratas, Cardano poderia ter o potencial de servir como uma suite operacional financeira para milhões de indivíduos sem banco em todo o mundo. Mas como podemos garantir o acesso para quem não tem banco?

Acesso equitativo à infraestrutura financeira por meio de blockchain

Os participantes de economias emergentes não apenas têm acesso limitado a locais e serviços bancários físicos, mas também é mais provável que não tenham os documentos essenciais que permitem às pessoas provar sua identidade financeira soberana.

Isso é especialmente importante para indivíduos vulneráveis ​​que são residentes de países em meio a
conflitos ou refugiados, onde os documentos são facilmente perdidos ou destruídos.

Por meio de soluções de identidade como o Atala PRISM construído na Cardano, identidades digitais baseadas em blockchain podem ser vinculadas a dados biométricos para esses indivíduos. Isso capacitaria os indivíduos a preservar sua identidade e soberania financeira por meio da blockchain, independentemente de sua localização ou status político atual.

Também é de grande importância o acesso equitativo a produtos financeiros. Na maioria das economias estabelecidas, as pessoas têm acesso a recursos financeiros com base em sua carreira ou situação financeira. Por outro lado, em algumas economias emergentes, você pode ter o acesso à infraestrutura financeira negado simplesmente por causa de seu gênero.

Um relatório da International Finance Corporation concluiu que o acesso das microempresárias ao financiamento na Índia era significativamente limitado devido aos riscos percebidos serem mais elevados. Isso apesar das descobertas que indicam que as mulheres empresárias na Índia têm 30% a 50% menos probabilidade de inadimplência nos empréstimos.

Isso levou a um déficit financeiro para mulheres empresárias na Índia de US$116 bilhões - com apenas 27% da demanda do mercado atualmente atendida.

Quando as soluções de identidade baseadas em blockchain são combinadas com protocolos de empréstimo p2p open source construídos na blockchain, pode ser possível acessar o financiamento revelando apenas aspectos cruciais de sua identidade - nivelando o campo de jogo para todos os participantes.

Da mesma forma, a natureza descentralizada e sem fronteiras da blockchain poderia permitir que mulheres empresárias ou outros grupos sub-representados com acesso limitado a financiamento procurassem facilmente empréstimos e investimentos no exterior.

Nesse sentido, o blockchain pode ser visto como um equalizador de acesso financeiro, uma ferramenta poderosa de inclusão financeira que requer apenas uma conexão com o blockchain e uma carteira digital.

Cardano pode acelerar a inclusão financeira?

Quando todas as peças começam a se alinhar, fica clara a visão de Cardano e as soluções que ela capacita nas economias emergentes.

Por meio de uma combinação da camada de valor de Cardano e a capacidade de armazenar e processar dados na cadeia por meio de contratos inteligentes, uma série de serviços sociais e financeiros interconectados poderiam ser construídos na cadeia.

Isso capacitaria os participantes em economias emergentes e comunidades carentes a assumir a propriedade de sua identidade sem depender de serviços baseados em papel e usar essas identidades para obter acesso a serviços financeiros por meio de finanças descentralizadas.

Em virtude da natureza descentralizada de Cardano, participantes em qualquer canto do mundo poderão acessar um ecossistema social e financeiro global alimentado pelos mais recentes aplicativos descentralizados e contratos inteligentes.

Se você pudesse construir ferramentas financeiras para capacitar comunidades carentes, o que construiria primeiro? Deixe-nos saber na enquete e nos comentários abaixo quais questões são mais importantes para você e onde você vê o maior potencial para DApps na Cardano no futuro.

Se você está interessado em construir ferramentas de inclusão financeira em Cardano, dê uma olhada no Marlowe Playground. Aqui, você pode escrever contratos financeiros inteligentes complexos, prontos para implantar no Cardano, usando linguagens de programação visual.

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Eu sempre tive um olhar desconfiado para as moedas digitais como Bitcoin, mas começo a olhar com bons olhos algumas delas, em especial a ADA da Cardano.

Dois pontos muito importantes me fizeram mudar de pensamento, um deles está explicado nesse artigo e fala sobre a inclusão financeira. Cerca de 1,7 bilhão de pessoas não tem acesso a serviços bancários.

O outro ponto é que as moedas digitais retiram completamente as instituições bancárias da equação. Bancos não são necessários para realizar transações financeiras como enviar, receber e pagar por alguma coisa. Tudo pode ser feito pelo celular, verificado através da rede P2P que é sustentada por usuários comuns como eu. Sendo assim, saímos das garras das instituições financeiras que, como no Brasil, só explorar os Brasileiros com taxas abusivas de cartão de crédito, manutenção de conta, etc.

Porém, nem tudo é só vantagem nas moedas digitais. Além de sua alta volatilidade, o sistema P2P não é tolerante a erros. Sendo assim, qualquer transação (envio, recebimento ou pagamento) efetuada com dados errados não pode ser desfeita.

Mesmo assim, eu ainda acredito que existem mais vantagens do que desvantagens e eu resolvi me aprofundar mais nesse assunto.

Legal, exatamente, muitas coisas precisam melhorar no sistema descentralizado e nos aplicativos que usamos no dia a dia. Por exemplo uma forma de reduzir esses erros no momento de enviar uma transação. Eu imagino também que poderemos utilizar smart contracts para reduzir esses erros.

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