原文来自IOHK John O’Connor，由卡尔达诺大使陈哲Anson翻译
通过将数字身份与卡尔达诺相结合，我们可以为全球人民创造真正的价值和机会
“RealFi 的重点是为真正的人提供真正的金融服务，从而能够创新和做有趣的事情。” ——Charles Hoskinson
当谈到区块链最近的发展故事时，去中心化金融 (DeFi) 占据了中心舞台。 DeFi 在区块链上使用“智能合约”，让任何人都可以使用公共的、去中心化的分类账访问银行业务。通过去除中间人、银行家和经纪人，DeFi 带来了新一代用户，该行业实现了飞速增长，目前估计价值约 1000 亿美元。
DeFi是一个开放的金融网络。人们无需通过任何一家私营企业，例如 PayPal、西联汇款或银行，即可发送、借入或借出资金。相反，这是在个人之间以点对点的方式完成的，使用区块链作为底层分类账来支持和启用交易。
DeFi的基本概念是健全的。贷款通常是全额或超额抵押的。这是因为对借款人知之甚少（或在某些情况下，一无所知），如果不支付贷款，则几乎没有追索权。此外，借款通常会重新投资于更多的加密机会。用户以点对点的方式进行交互，没有中央管理机构，而是依靠智能合约以及基于区块链的系统固有的透明度和不变性。这样，大部分有关于借贷的监管限制都不适用，而费用往往要低得多。
在谈到 RealFi 的采用时，查尔斯·霍斯金森 (Charles Hoskinson) 说：“我们相信，在接下来的 12 到 24 个月内，大多数 DeFi 提供商将系统地升级到 RealFi，以实际身份和元数据，以创建适当的标准并使确保它们是安全的和功能性的，并确保它们解决监管和治理问题，并且它们还在市场上寻找新客户。 ’
在经济体系发达的国家中，DeFi 强调了区块链破坏金融“传统”系统的潜力，并为寻求更高收益和流动流动性的新用户开放。它建立了一个全新的金融范式，随着模型的不断发展，预计 1000 亿美元的 DeFi 市场将在未来几年内显着增长。
然而，尽管 DeFi 时代正在创造新的市场并推动引人注目的新用例，但它也进一步凸显了可以轻松获得金融产品的人和无法获得金融产品的人之间的经济鸿沟。
弥合 DeFi 鸿沟
信用定价是关于尝试评估和降低违约风险。传统的消费金融和信贷通过了解借款人的行为——他们的支出、收入等——来降低风险。 DeFi 降低风险的方法是不同的。
成熟的信用评分系统是发达经济体提供信用的关键。但它在新兴市场更为重要。银行在新兴市场拒绝信贷或贷款的原因通常是他们没有足够的关于打算借款的个人或组织的数据。这些系统要么不那么复杂，要么根本就不存在。通过信用评分创建准确的财务状况是不可能的。
但是，可以通过查询与身份相关联的代理来建立信用评分。您可以联系公用事业公司检查客户是否总是支付账单，或者与电话提供商联系以了解潜在借款人的手机充值频率。身份就在那里，问题是如何将数据与身份联系起来。一旦实现，数据就可以提交给当地银行、小额信贷计划或由卡尔达诺社区世界各地的人们提供的去中心化资金池。
我们现在已经到了可以通过加密创新实现这一点的地步。所有必要的财务信息都可以通过 Atala PRISM ID 以可验证的方式存储和转发。 DeFi 的货币积木可用于构建这些贷款并对冲货币风险，而 Cardano 提供的可扩展支付轨道和各种第 2 层解决方案将使资本在全球范围内无摩擦转移成为可能。
世界上有 DeFi，现在它需要 RealFi
今年我们宣布了两项非常重要的区块链协议。我们与埃塞俄比亚教育部的合作正在创建一个全国成绩记录系统，以验证成绩、监控学校表现并促进全国教育。同时，我们与坦桑尼亚 World Mobile 的合作将连接未连接的人，并通过区块链实现对基本在线服务的访问。
像这样的强有力的交易是卡尔达诺建立 RealFi 使命的起点：真正的金融针对真正需要新方法来获得金融的人，创造了 DeFi 经常缺少的真正价值。 RealFi 是一个产品生态系统，它消除了加密货币流动性与现实世界经济活动之间的摩擦，为加密货币持有者提供有吸引力的收益，并为真人提供更便宜的信贷/金融产品。
卡尔达诺通过在交易链的末端解锁真正的经济价值，增加了金融难题的最后一块：个人身份。
身份是一切的核心。一旦有人拥有经济身份，机会和包容性的世界就会打开。真正的机会来自获得迄今为止遥不可及的基本服务。以及真正的融资，例如开办企业或维持现有企业的贷款。
身份可以成为一种资产，因为它可以替代抵押品。贷方最关心的是确保偿还贷款（加上任何应计利息）。强制执行此操作的一种方法是抵押贷款，但如果贷方拥有有关借款人的足够清晰的信息（如果他们知道借款人是高收入者或长期客户），则贷方可能更倾向于放弃抵押品。
扭转金融排斥
Kiva等小额贷款平台提供了一种成功的商业模式，非常适合非洲大陆的新兴经济体。在这种环境下，小额贷款可以改变农民、企业家和渴望创造和成功的人们的生活。
但获得资金只是一部分一张更大的照片。如果无法获得保险、教育和医疗服务，人们仍将面临巨大的风险。 RealFi 通过区块链的力量和像 Atala PRISM 这样的数字身份平台，为这一困境提供了全面的解决方案。数字身份不仅可以访问金融产品，还可以访问服务，使人们能够与世界上较发达地区的同行在公平的竞争环境中茁壮成长。
查尔斯·霍斯金森 (Charles Hoskinson) 说：“卡尔达诺一直致力于进入发展中国家。我们真的想专注于无法可靠获得金融服务的 30 亿人。如果我们看看我们参与的许多市场，我们会非常兴奋地通过身份和钱包将这些市场带入加密货币领域，然后让他们访问 RealFi，所以他们有史以来第一次可以公平地参与全球市场。
RealFi将开启链上信贷活动的新时代。 Cardano 所有者目前持有价值 800 亿美元的代币，他们中的许多人很快就会寻找更多的收益选择，而不是 staking。这种真实世界的加密应用，为真实的人提供真正的金融，是可以点亮卡尔达诺的力量和独特性的开关。这是许多人在加密货币中看不到的真实用例。 RealFi 标志着链上信贷活动的新时代。例如，通过验证身份，罗马的某个人可能有信心向肯尼亚的企业提供无抵押贷款。
为了开始这条道路，IO 与 Pezesha 合作，为寻求短期营运资金贷款的中小企业提供贷款。这些贷款的违约率仅为 2%，但由于当地缺乏流动性，很难在肯尼亚市场获得资金。目标是构建简单的无摩擦工具，使加密货币持有者能够无缝地借给现实世界的机会，将加密货币的还款直接存入他们的钱包。我们看到了一个人们可以像处理加密货币一样无缝地向现实世界提供机会的世界。
RealFi：民主化机会
RealFi代表了金融排斥的对立面，并预示着非洲和其他地方金融和社会包容性新时代的到来。通过 RealFi，卡尔达诺成为身份提供的灯塔，帮助人们自助。 RealFi 的使命是为真实的人创造真正的金融价值，也是卡尔达诺与其他区块链平台之间的主要区别。
埃塞俄比亚、坦桑尼亚和肯尼亚的项目是迈向全球公平和包容的漫长旅程的第一步。开始结束弱势群体的边缘化，同时为加密货币持有者提供有吸引力的收益。与 DeFi 非常相似，RealFi 将是一个产品和技术生态系统，可减少加密货币流动性与现实世界经济机会之间的摩擦。通过 RealFi，我们希望让世界变得更小，将每个人连接到一个资本和机会的全球社区，这个社区现在对他们开放并欢迎他们。