Перевод статьи https://iohk.io/en/blog/posts/2021/11/25/welcome-to-the-age-of-realfi/
Интегрируя цифровую идентификацию с Cardano, мы можем создать реальную ценность и возможности для людей по всему миру
“Смысл RealFi в том, чтобы предоставить реальные финансы для реальных людей и, таким образом, иметь возможность внедрять инновации и делать интересные вещи.” - Чарльз Хоскинсон
Когда дело доходит до истории недавней эволюции блокчейна, именно децентрализованные финансы (DeFi) занимают в ней центральное место. Сектор DeFi использует смарт контракты на блокчейне, что позволяет предоставить любому человеку доступ к банковским услугам с использованием общедоступного децентрализованного леджера. Устранив посредников, банкиров и брокеров, DeFi привлекла новое поколение пользователей, и сектор продемонстрировал стремительный рост, который в настоящее время оценивается примерно в 100 миллиардов долларов.
DeFi - это открытая финансовая сеть. Людям не нужно обращаться в какое-либо частное предприятие, такое как PayPal, Western Union или банк, чтобы отправить, занять или одолжить деньги. Вместо этого это делается между отдельными лицами в одноранговой сети, используя блокчейн в качестве базового реестра для поддержки и обеспечения транзакции.
Основная концепция DeFi - это звук. Кредиты, как правило, полностью или с лихвой обеспечены залогом. Это происходит потому, что о заемщике известно мало (или, в некоторых случаях, ничего), и в случае невыплаты кредита мало возможностей обратиться за помощью. Кроме того, взятые кредиты обычно реинвестируются в дальнейшие крипто возможности. Пользователи взаимодействуют в одноранговом режиме без центрального руководящего органа, полагаясь вместо этого на смарт контракты и присущую системам на основе блокчейна прозрачность и неизменность. Таким образом, большинство обычных нормативных ограничений, связанных с кредитованием и заимствованием, не применяются, в то время как комиссии, как правило, значительно ниже.
Говоря о принятии RealFi, Чарльз Хоскинсон сказал: “Мы считаем, что в течение следующих 12-24 месяцев большинство провайдеров DeFi будут систематически совершенствоваться в RealFi, а именно фактически усложнят идентификацию и метаданные, создадут надлежащие стандарты, убедятся, что они безопасны и функциональны и обеспечивают решение проблемы регулирования и управления, а также выводят их на рынок для новых клиентов”.
Среди стран с развитыми экономическими системами сектор DeFi ставит акцент на потенциале блокчейна в плане перестроения финансовых “унаследованных” систем и открытия доступа для новых пользователей, стремящихся к повышению доходности и перемещению ликвидности. Он создал совершенно новую финансовую парадигму, и ожидается, что рынок DeFi стоимостью 100 миллиардов долларов значительно вырастет в течение следующих нескольких лет, поскольку модели продолжают развиваться.
Однако, наряду с тем, что эпоха DeFi создает новые рынки и создает новые привлекательные варианты использования, она также еще больше подчеркнула экономический разрыв между людьми, которые могут легко получить доступ к финансовым продуктам, и теми, кто не может.
Преодоление разрыва DeFi
Ценообразование кредитов заключается в попытке оценить и снизить риск дефолта. Традиционные потребительские финансы и кредитование снижают риск, понимая, как ведут себя заемщики – сколько они тратят, их доход и так далее. Подход DeFi к снижению рисков отличается.
Развитая система оценки кредитоспособности является ключом к предоставлению кредитов в развитых странах. Но она играет еще более решающее значение на развивающихся рынках. Причина, по которой банки отказывают в кредите или займах на развивающихся рынках, часто заключается в том, что у них недостаточно данных о человеке или организации, намеревающихся взять кредит. Системы либо менее сложны, либо их просто нет. Невозможно создать точную финансовую картину с помощью кредитного рейтинга.
Тем не менее, можно создать кредитный рейтинг, запросив прокси-серверы, связанные с идентификацией личности. Можно связаться с коммунальными компаниями, чтобы проверить, всегда ли клиент оплачивал свои счета, или уточнить у оператора телефонной связи, как часто потенциальный заемщик пополнял свой мобильный телефон. Личность существует, проблема в том, как привязать данные к личности. Как только это будет достигнуто, данные могут быть представлены местному банку, инициативе по микрофинансированию или децентрализованному пулу, в котором собран капитал, предоставленный людьми со всего мира в сообществе Cardano.
Сейчас мы достигли точки, когда это возможно сделать благодаря инновациям в криптографии. Вся необходимая финансовая информация может храниться и передаваться проверяемым способом с помощью идентификатора Atala PRISM. Денежные строительные кирпичики DeFi могут быть использованы для структурирования этих кредитов и хеджирования валютных рисков, в то время как масштабируемые платежные рельсы, предоставляемые Cardano, и различные решения 2 слоя позволят переводить капитал по всему миру без проблем.
В мире уже есть DeFi. Теперь ему нужен RealFi
В этом году мы объявили о двух очень важных соглашениях с области блокчейн. Наше партнерство с Министерством образования Эфиопии создает национальную систему учета достижений, которая позволит проверять оценки, вести мониторинг успеваемости в школе и повысит уровень образования по всей стране. Тем временем наше сотрудничество с World Mobile в Танзании позволит обеспечить связью тех, кто был без нее и обеспечить доступ к основным онлайн сервисам с помощью блокчейна.
Мощные сделки, подобные этим, являются отправной точкой для миссии Cardano по созданию RealFi: RealFi ориентированы на людей, которым действительно нужны новые способы доступа к финансам, создавая ту реальную ценность, которой часто не хватает в DeFi. RealFi - это экосистема продуктов, которые устраняют противоречия между ликвидностью криптовалют и реальной экономической деятельностью, предлагая владельцам криптовалют привлекательную доходность и более дешевые кредитные/финансовые продукты для реальных людей.
Cardano добавляет финальную часть к финансовому пазлу, созидая реальную экономическую ценность в конце цепочки транзакций: личную идентификацию.
Идентификация занимает центральное место во всем. Как только у кого-то появляется экономическая идентификация, для него открывается мир возможностей и инклюзивности. Реальные возможности открываются благодаря доступу к необходимым услугам, которые до сих пор были недоступны. RealFi, такие как кредиты для открытия нового бизнеса или поддержания существующего - это просто настоящая любовь.
Личность может стать активом в той мере, в какой она может заменить залог. Главной заботой кредитора является обеспечение возврата кредитов (включая любые начисленные проценты). Одним из способов обеспечения этого является обеспечение кредита, но если у кредитора есть достаточная и верная информация о заемщике (если они знают, что заемщик является высокооплачиваемым или давним клиентом), кредитор может быть более склонен отказаться от обеспечения.
Обращение вспять финансовой изоляции
Платформы микрокредитования, такие как Kiva, предлагают успешную бизнес модель, идеально подходящую для развивающейся экономики африканского континента. В этих условиях небольшие кредиты могут изменить жизнь фермеров, предпринимателей и людей, стремящихся к созиданию и успеху.
Но доступ к финансированию - это лишь часть более широкой картины. Без доступа к страхованию, образованию и медицинским услугам люди все равно были бы подвержены огромным рискам. RealFi, благодаря мощи блокчейна и платформе цифровой идентификации, такой как Atala PRISM, предлагает комплексное решение этой проблемы. Цифровая идентификация обеспечивает доступ не только к финансовым продуктам, но и к услугам, которые позволяют людям преуспевать на равных условиях со своими коллегами в более развитых странах мира.
Чарльз Хоскинсон сказал: "Cardano всегда стремился войти в развивающийся мир. Мы действительно хотим сосредоточиться на 3 миллиардах людей, которые не имеют надежного доступа к финансовым услугам. Видя множество рынков, участниками которых мы являемся, мы очень рады выводить эти рынки с помощью идентификационных данных и кошельков в пространство криптовалют, а затем предоставить людям доступ к RealFi, в результате чего они впервые могут участвовать в глобальном рынке на справедливых условиях.”
RealFi ознаменует новую эру сетевой кредитной деятельности. Владельцы Cardano в настоящее время владеют монетами на сумму 80 миллиардов долларов, и многие из них вскоре будут искать дополнительные варианты доходности, помимо вознаграждений за делегирование. Осязаемость этого реального применения криптовалюты, предоставление реальных финансов реальным людям, является выключателем, который может осветить мощь и уникальность Cardano. Это реальный вариант реального использования, который многие люди не видят в криптовалютах. RealFi знаменует собой новую эру сетевой кредитной активности. Имея подтвержденную личность, кто-то в Риме может быть уверен, что сможет предоставить необеспеченный кредит бизнесу, например, в Кении.
Чтобы начать этот путь, IO заключила партнерские отношения с Pezesha для предоставления кредитов малому и среднему бизнесу, нуждающемуся в краткосрочных кредитах для пополнения оборотного капитала. По этим кредитам процент дефолта составляет всего 2%, но они испытывают трудности с финансированием на кенийском рынке из-за недостаточной локальной ликвидности. Цель состоит в том, чтобы создать простые инструменты без трений, которые позволят держателям криптовалют беспрепятственно предоставлять кредиты в реальных условиях, получая выплаты в криптовалюте непосредственно в свои кошельки. Мы видим мир, в котором люди могут использовать реальные возможности так же легко, как и криптовалюту.
RealFi: возможность демократизации
RealFi представляет собой полную противоположность финансовой изоляции и предвещает наступление новой эры финансовой и социальной инклюзивности в Африке и других странах. Благодаря RealFi Cardano становится маяком предоставления идентификационных данных, помогающим людям помогать самим себе. Миссия RealFi - создание реальной финансовой ценности для реальных людей, а также это ключевое отличие Cardano от других блокчейн платформ.
Проекты в Эфиопии, Танзании и Кении являются первыми шагами на гораздо более длительном пути к глобальной справедливости и инклюзивности. Начало попытки положить конец маргинализации обездоленных, предлагая при этом привлекательную доходность держателям криптовалют. Как и DeFi, RealFi станет экосистемой продуктов и технологий, которые уменьшат трения между криптоликвидностью и реальными экономическими возможностями. С помощью RealFi мы хотим сделать мир меньше, объединив всех в глобальное сообщество капитала и возможностей, которое теперь открыто и радо приветствовать всех.
// От переводчика: для получения дополнительных переведенных на русский язык статей о Cardano посетите русскоязычный раздел на форуме Cardano. Видеоролики о Cardano на русском можно найти на YouTube канале нашего замечательного амбасадора Тимура Сахабутдинова. Хотите поговорить или задать вопрос о Cardano по-русски? Приглашаем вас в наше уютное сообщество в Telegram . Оставайтесь на связи, все только начинается!